Kas ir indeksētais mūža rente?
Indeksētais mūža rente ir mūža rentes līgums, kas maksā procentu likmi, pamatojoties uz noteikta tirgus indeksa, piemēram, S&P 500, izpildi. Tas atšķiras no fiksētām ikgadējām pensijām, kuras maksā fiksētu procentu likmi, un mainīgām mūža rencēm, uz kurām balstās. to procentu likme vērtspapīru portfelim, kuru izvēlējies mūža rentes īpašnieks. Indeksētās mūža rentes dažreiz dēvē par akcijām vai indeksētām ikgadējām rencēm.
Taustiņu izņemšana
- Indeksētā rente maksā procentu likmi, pamatojoties uz noteiktu tirgus indeksu, piemēram, S&P 500. Neizmaksātās rentes pircējiem dod iespēju gūt labumu, kad finanšu tirgi darbojas labi, atšķirībā no fiksētām anuitātēm, kuras neatkarīgi no tā maksā fiksētu procentu likmi. Tomēr, daži šo līgumu noteikumi var ierobežot augšupvērstās iespējas tikai daļai tirgus pieauguma.
Kā darbojas indeksētie ikgadējie maksājumi
Indeksētās mūža rentes piedāvā to īpašniekiem vai anuitantiem iespēju nopelnīt lielāku peļņu nekā fiksētās rentes, ja finanšu tirgi darbojas labi. Parasti tie arī nodrošina zināmu aizsardzību pret tirgus kritumu.
Indeksētās rentes likme tiek aprēķināta, pamatojoties uz indeksa guvumu salīdzinājumā ar iepriekšējo gadu vai tā vidējo mēneša pieaugumu 12 mēnešu periodā.
Kaut arī indeksētās mūža rentes ir saistītas ar noteikta indeksa rādītājiem, annuitants ne vienmēr gūs pilnu labumu no jebkura šī indeksa pieauguma. Viens no iemesliem ir tas, ka indeksētie ikgadējie maksājumi bieži ierobežo potenciālā guvuma robežas noteiktā procentuālā izteiksmē, ko parasti sauc par "līdzdalības līmeni". Dalības līmenis var sasniegt 100%, kas nozīmē, ka kontā tiek ieskaitīts viss ieguvums, vai arī tas var sasniegt 25%. Lielākā daļa indeksēto mūža renču piedāvā dalības līmeni no 80% līdz 90%, vismaz līguma pirmajos gados.
Piemēram, ja akciju indekss ieguva 15%, 80% līdzdalības līmenis nozīmē kreditēto ienesīgumu 12%. Daudzi indeksētie mūža rentes piedāvā augstu dalības līmeni pirmo vai divus gadus, pēc tam likme tiek samazināta.
Turklāt lielākajā daļā indeksēto mūža rentes līgumu ir arī ienesīguma vai likmes ierobežojums, kas var vēl vairāk ierobežot summu, kas tiek kreditēta uzkrāšanas kontā. Piemēram, 7% likmes ierobežojums ierobežo kreditēto ienesīgumu līdz 7% neatkarīgi no tā, cik lielu akciju indeksu ieguva. Likmju ierobežojumi parasti ir no 15% līdz pat 4%, un tie var mainīties.
Iepriekš minētajā piemērā 15% pieaugums, kas samazināts par 80% līdz 12%, tiks samazināts līdz 7%, ja mūža rentes līgumā ir noteikta 7% likmes robeža.
Ja jūs iegādājaties indeksētu mūža renti, jautājiet par tā "līdzdalības līmeni" un likmju ierobežojumiem. Abas var samazināt jūsu iespējamo ieguvumu no jebkura pieauguma tirgos.
Gados, kad akciju indekss samazinās, apdrošināšanas kompānija kreditē kontu ar minimālo atdeves likmi. Tipiska minimālās likmes garantija ir aptuveni 2%. Daži no tiem var būt tik zemi kā 0% vai pat 3%.
Ar noteiktiem laika periodiem apdrošinātājs koriģēs konta vērtību, lai iekļautu visus ieguvumus, kas radušies šajā laika posmā. Pamatsumma, kuru apdrošinātājs garantē, nekad nenozīmē vērtības samazināšanos, ja konta īpašnieks neveic atsaukumu. Apdrošinātāji izmanto vairākas dažādas metodes, lai koriģētu konta vērtību, piemēram, atiestatīšana gadu pret gadu vai atiestatīšana no viena punkta uz otru, kurā ietverta divu vai vairāku gadu peļņa.
Tāpat kā cita veida ikgadējie maksājumi, īpašnieks var sākt saņemt regulārus ienākumus, anitējot līgumu un uzdodot apdrošinātājam sākt izmaksas posmu.
