Kas ir tūlītēja maksājuma rente?
Tūlītēja maksājuma rente ir līgums starp fizisku personu un apdrošināšanas sabiedrību, kas maksā īpašniekam vai annuitant garantētus ienākumus, sākot ar gandrīz tūlītēju sākumu. Tas atšķiras no atliktā mūža rentes, kuras maksājumi sākas anuitātes īpašnieka izvēlētā datumā nākotnē. Tūlītēja maksājuma rente ir pazīstama arī kā vienas piemaksas tūlītēja anuitāte (SPIA), ienākumu rente vai vienkārši tūlītēja anuitāte.
Galvenie paņēmieni
- Apdrošināšanas kompānijas pārdod tūlītējas iemaksas ikmēneša maksājumus, un tie īpašniekam var dot ienākumus gandrīz tūlīt pēc pirkšanas. Pircēji var izvēlēties mēneša, ceturkšņa vai gada ienākumus. Maksājumi parasti tiek fiksēti uz līguma termiņu, bet mainīgās un ar inflāciju koriģētās ikgadējās izmaksas ir pieejams arī.
Kā darbojas tūlītēja maksājuma rente
Parasti privātpersonas pērk tūlītēju maksājumu ikgadējos maksājumus, samaksājot apdrošināšanas sabiedrībai vienreizēju naudas summu. Apdrošināšanas kompānija savukārt sola maksāt annuitant regulārus ienākumus saskaņā ar līguma noteikumiem. Šo maksājumu summu aprēķina apdrošinātājs, pamatojoties uz tādiem faktoriem kā anuitenta vecums, dominējošās procentu likmes un tas, cik ilgi maksājumi jāveic.
Maksājumi parasti sākas mēneša laikā pēc pirkuma veikšanas. Annuitants var arī izlemt, cik bieži viņi vēlas saņemt samaksu, kas pazīstams kā "režīms". Mēneša režīms ir visizplatītākais, taču iespēja ir arī ceturkšņa vai gada maksājumi.
Cilvēki bieži pērk tūlītējas iemaksas ikgadējos maksājumus, lai atlikušo mūžu papildinātu citus pensijas ienākumus, piemēram, sociālo apdrošināšanu. Ir arī iespējams iegādāties tūlītēja maksājuma rentu, kas nodrošinās ienākumus uz ierobežotu laika periodu, piemēram, uz pieciem vai 10 gadiem.
Maksājumi par tūlītēju ikgadēju maksājumu parasti tiek fiksēti uz līguma darbības laiku. Tomēr daži apdrošinātāji piedāvā arī tūlītējas mainīgas rentes, kas svārstās, pamatojoties uz pamatā esošo vērtspapīru portfeļa rādītājiem, līdzīgi kā atliktā mainīgā rente. Tomēr vēl viena variācija ir no inflācijas aizsargātā mūža rente jeb inflācijas indeksētā rente, kas sola palielināt maksājumus atbilstoši nākotnes inflācijai.
Tiešie maksājumi par ikgadējiem maksājumiem ir nedaudz azartspēles: pārāk ātri mirušie īrnieki, iespējams, nesaņems naudas vērtību, savukārt tie, kas dzīvo ilgi, var iznākt priekšā.
Īpaši apsvērumi
Viens no iespējamiem tūlītējas ikmēneša rentes trūkumiem ir tāds, ka maksājumi parasti beidzas pēc īrnieka nāves, un apdrošināšanas sabiedrība saglabā atlikušo atlikumu. Tātad īrnieks, kurš nomirst agrāk, nekā gaidīts, iespējams, nesaņems savu naudu vērts no darījuma. No otras puses, uz priekšu var nākt annuitants, kurš dzīvo ilgāk.
Ir daži veidi, kā apiet šo problēmu. Viens no tiem ir, annuitātes līgumam pievienojot otru personu (to dēvē par kopīgu un apgādnieka zaudējuma pabalstu). Ir arī iespējams iegādāties mūža renti, kas garantē maksājumus annuitanta saņēmējiem uz noteiktu laiku vai kas atmaksās annuitant pamatsummu, ja annuitant priekšlaicīgi nomirst (pazīstams kā naudas atmaksas mūža rente). Tomēr šādi uzkrājumi maksā papildus.
Kad esat iegādājies, tūlītēju maksājuma anuitāti nevar atcelt, lai saņemtu atmaksu. Tas var radīt problēmas, ja iemaksātām ir nepieciešama nauda finanšu ārkārtas situācijā.
