Uzkrājumu mērķu pielāgošana
Cik daudz jums ir jātaupa pirms aiziešanas pensijā? Atbilde uz šo jautājumu bija diezgan taisnīga. Ietaupot USD 1 miljonu ar 5% procentu likmi, jūs varat būt pietiekami pārliecināts, ka jums ir USD 50 000 gada ienākumi, ieguldot ilgtermiņa obligācijās un vienkārši iztiekot no ienākumiem. Izmantojot 2 miljonus dolāru, jūs varētu gaidīt, ka jums būs sešu skaitļu gada ienākumi, neiedziļinoties pamatsummā.
Diemžēl tagad procentu likmes ir stabili kritušās aptuveni trīs desmitgades. Vēl 1980. gadā nominālās valsts iekšējā aizņēmuma parādzīmju likmes bija aptuveni 15%, bet mūsdienās 30 gadu valsts kases ienesīgums ir nedaudz zemāks par 3%. Zemākas obligāciju peļņas likmes ir padarījušas grūtāku ieguldīšanas vienādojumu pensijā, un to tikai saasināja kredītkrīze, kas arī sarežģīja veidu, kā indivīdi uzkrājas, lai pensijai būtu pietiekami, lai dzīvotu.
Taustiņu izņemšana
- Ieguldot lielu naudas daļu ilgtermiņa obligācijās, vairs nav ceļš uz drošu pensionēšanos, kāds tas kādreiz bija, ņemot vērā obligāciju ienesīguma samazināšanos un 2007. – 2008. Gada kredītkrīzes apstākļu samazināšanos. Zinot, cik daudz atlikt 401 (k) ir nepieciešams noteikt uzkrājumu mērķi un ņemt vērā jūsu pašreizējo stāvokli, ieskaitot vecumu, uzkrājumus un plānoto pensionēšanās vecumu. Ņemiet īkšķa noteikumus ar sāls graudu, piemēram, 10% noteikums par pensijas uzkrājumiem un procentuālās daļas noteikšana obligāciju daudzumu jūsu aktīvu kombinācijā pēc jūsu vecuma. Izmantojiet tiešsaistes pensijas kalkulatoru, lai palīdzētu jums uzzināt, kā mainot jūsu ieguldījumu, tiek iegūta augstākas vai zemākas pensijas ligzdas olšūna.
Iestatiet uzkrāšanas mērķi
Primārais uzkrāšanas līdzeklis lielākajai daļai amerikāņu mūsdienās ir 401 (k) pensijas plāns. Parasti pensionāri ir varējuši paļauties uz sociālo drošību un to joprojām var, taču šīs valdības pabalstu programmas ilgtermiņa perspektīvas ir sarežģītas, mainot demogrāfiju, un nekad nebija paredzēts piegādāt visu, kas kādam būs nepieciešams viņu pensijas finansēšanai. Tas viss padara darba ņēmējiem svarīgāk nekā jebkad agrāk ietaupīt, cik vien iespējams, aizejot pensijā.
Lai izlemtu, cik vispirms ietaupīt, ir jāpatur prātā pensijas mērķis, piemēram, kopējais uzkrājumu līmenis vai gada ienākumu mērķis, kā minēts iepriekš. Ņemot vērā jūsu mērķi, varat mēģināt mainīt pašreizējo ietaupījumu līmeni vai atgriezties tajā. Aprēķinos jāiekļauj arī pašreizējais vecums, pašreizējais uzkrājumu līmenis un aprēķinātais pensionēšanās vecums. Citas galvenās izejvielas ir tirgus atdeves līmeņa novērtēšana, piemēram, krājumu pieauguma tempi, obligāciju procentu likmes un inflācijas līmeņi ilgtermiņā.
Cik daudz jums vajadzētu būt jūsu 401 (k) pensijai?
Apsveriet īkšķa noteikumus
Ņemot vērā daudzos mainīgos lielumus, tas var palīdzēt apsvērt vispārējos īkšķa noteikumus, lai noteiktu ietaupījumu līmeņus un procentus. Piemēram, ietaupījums 10% apmērā no gada algas pirms nodokļu nomaksas parasti tiek uzskatīts par atbilstošu ietaupījuma procentu. Tomēr, tā kā cilvēki dzīvo ilgāk un nevēlas iztērēt naudu astoņdesmitajos vai deviņdesmitajos gados, ir ierosināta ietaupījumu likme 15% vai pat augstāka. Augstāka likme var būt izdevīga arī tiem, kuri nesāka taupīt savos 20 gados un tagad mēģina panākt. Darba devēji parasti atbilst vismaz dažiem procentiem no tā, ko viņu darbinieki dod 401 (k), kas var palīdzēt sasniegt divciparu skaitli gadā.
Runājot par tirgus ienesīguma novērtēšanu, reālais ienākums no ASV akcijām pagājušajā gadsimtā ir bijis vidēji aptuveni 7%. Reālais obligāciju ienesīguma līmenis ir bijis daudz zemāks - 2%, savukārt īstermiņa fondu ienesīgums ir bijis aptuveni 1%. Skaidrs, ka jebkuram aktīvu pieaugumam būs jāpaļaujas uz akcijām un diversificētu portfeli ar līdzīgi riskantiem aktīviem, piemēram, riska kapitālu, nekustamo īpašumu vai privāto kapitālu.
Kopējs aktīvu apvienojuma noteikums ir tāds, ka procentuālais daudzums, ko indivīdam vajadzētu ieguldīt obligācijās, ir vienāds ar viņu pašreizējo vecumu. Lai arī tas ļauj pakāpeniski sākt dzīvot no procentu ienākumiem, aizejot pensijā, 20 gadu vecumam, kam ir daudz gadu desmitu, lai izlaistu akciju tirgus nepastāvību, lai gūtu reālu atdevi, ir maz nepieciešams, lai būtu ieguldīti pat 20% obligācijas.
Uzkrājumu dzīves cikls
Daudzās vietnēs, tostarp Bankrate un bezpeļņas organizācijā AARP, ir pieejami pensijas kalkulatori, kas palīdzēs ievadīt un pielāgot galvenos mainīgos, lai nākt klajā ar ikgadējiem uzkrājumu mērķiem.
Izmantojot Bankrate 401 (k) uzkrājumu kalkulatoru un iepriekš uzskaitītos datus, šeit ir apkopots potenciālais uzkrājumu līmenis no brīža, kad kāds sāk strādāt, līdz brīdim, kad viņš sasniedz pensiju.
Pie primārajiem ieguldījumiem pieder neliela sākuma 401 (k) bilance USD 1, 000, 22, sākot no vecuma, kurā darbinieks sāk strādāt, sākuma alga 40 000 USD, kas pieaug par 3% gadā (aptuveni prognozētais gada inflācijas līmenis), 10% iemaksa likme (vai sākotnēji 4000 USD), pensionēšanās vecums 67 gadi un gada portfeļa ienesīgums 8% gadā. Turklāt, tā kā darba devēju atbilstība ir izplatīta, tika prognozēts, ka tā atbilst pusei no pirmajiem 6%, ko iemaksā darbinieks.
Kad jūs izmantojat tiešsaistes pensijas kalkulatoru, jūsu darba devēja līdzvērtīgā ieguldījuma vērtība jūsu 401 (k) izteiksmē kļūst pilnīgi skaidra. Pārliecinieties, ka esat pietiekami ieguldījis, lai iegūtu pilnu spēli.
Izmantojot šos ieguldījumus, ieskaitot disciplinētu iemaksu likmi un vienmērīgu vidējo tirgus ienesīgumu vairāk nekā četras desmitgades, šis darbinieks sēdētu diezgan 66 gadu vecumā ar kopējo konta bilanci gandrīz 3, 1 miljonu USD. Jūs varat redzēt, kāpēc darba devēju mačs ir liels darījums, jo bez tā beigu bilance būtu pieticīgāka - 2, 4 miljoni USD - lai gan ar to joprojām ir daudz, lai dzīvotu. Ja atbilstu darba devējam, bilance pārsniegtu sešus skaitļus, kad darbinieks sasniegtu 32 gadu vecumu, pārsniegtu pusmiljonu pēc 46 gadu vecuma un pārsniegtu vēsu miljonu pēc 53 gadu vecuma. Līdz 61 gadu vecumam atlikums pārsniegtu 2 miljonus dolāru.
Varat ķerties pie tādiem tiešsaistes kalkulatoriem kā šis, lai redzētu, kā mainot ievadītos datus - vecumu, algu, iemaksu likmi, portfeļa atdeves likmi un citu -, mainīsies summa, kāda varētu būt gaidāma, dodoties pensijā. Tad nāk reāli ietaupīt.
1:48Kā pensionēties 50 gadu vecumā
Grunts līnija
Dienas beigās pēc iespējas vairāk naudas atvēlēšana un apdomīga ieguldīšana ir divi nosacījumi, kurus parasti kontrolējat jūs kā noguldītājs. Protams, jums arī jādzīvo savos resursos un vai nu jāatstāj aktuāli finanšu tirgos, vai arī jāalgo uzticams investīciju konsultants. Ir noderīgi arī uzmanīties no ieguldījumu noteikumiem, tāpat kā ar nelielu veiksmi, tāpat kā periodos, kad akciju tirgus ienesīgums vai obligāciju procentu likmes pārsniedz vidējo, piemēram, tie, kas notika 80. gados un lielākajā daļā 1990. gadu, kā arī buļļu tirgus krājumos, kas sākās 2009. gada martā un tagad darbojas vairāk nekā 10 gadus.
