Mājas pirkšana var būt aizraujoša cilvēka dzīves sastāvdaļa. Tas ir sasnieguma izjūta, un tas ir arī viens no lielākajiem ieguldījumiem, ko kāds var veikt savā dzīvē. Bet tas var būt arī ļoti biedējošs process, jo jūs bieži vien varat būt ilgs, izvilkts process. Daži no cilvēku satraukumiem ir tas, vai viņi varēs saņemt hipotēku.
Potenciālajam mājas pircējam ar ierobežotu kredītvēsturi vai iepriekšēju kredītvēsturi var rasties grūtības atrast aizdevēju hipotēkas iegūšanai. Aizdevēji bieži nevēlas uzņemties risku, ka tiek apstiprināti aizņēmēji, kuriem trūkst stingru FICO rādītāju, kuriem nepieciešama regulāra kredīta izmantošana un savlaicīga maksājumu veikšana. Par laimi šādiem aizņēmējiem, lai konkurētu ar FICO, ir parādījusies jauna metode kredītspējas noteikšanai, pazīstama kā VantageScore. Šie padomi var palīdzēt māju pircējiem identificēt hipotēku aizdevējus, kuri izmanto VantageScore.
Taustiņu izņemšana
- Vantage izstrādāja trīs dažādas kredītreitingu aģentūras kā alternatīvu FICO rādītājiem. Modelim ir nepieciešama mazāka kredītvēsture, lai izveidotu punktu skaitu, un tas ir vairāk piedodošs ar noteikta veida ierobežojošu informāciju.Cilvēkiem, kurus interesē VantageScore izmantošana hipotēkas saņemšanai, būtu jājautā aizdevēji, kuru modeli viņi izmanto. Saskaņā ar VantageScore datiem vairāk nekā 2400 aizdevēju izmanto modeli, lai novērtētu patērētāju kredītspēju. Brokeri var arī palīdzēt virzīt hipotēku pieteikumus aizdevējiem, kuri izmanto tikai VantageScore.
Kas ir VantageScore?
VantageScore ir patēriņa kredītreitingu rādītājs, kas izveidots 2006. gadā kā alternatīva FICO rādītājiem. Vantage izstrādāja trīs dažādas kredītreitingu aģentūras: Equifax, Experian un TransUnion. Izmantojot atšķirīgu metodi un reitinga skalu nekā FICO, rezultāta noteikšanai ir nepieciešama mazāka kredītvēsture, un tas ir vairāk piedodošs attiecībā uz dažu veidu izņēmuma informāciju, piemēram, apmaksātu kolekciju un novēlotiem kredītkaršu maksājumiem.
Lūk, kā tas darbojas. VantageScore izmanto informāciju, ko no patēriņa kredīta failiem sniedz trīs aģentūras. Šis ir saraksts ar datiem, kas apkopoti, lai noteiktu patērētāja VantageScore - sarindoti secībā no visiedarbīgākās līdz vismazākajai ietekmei:
- Maksājumu vēstureKredīta tips un konta (-u) vecums Kredīta limita izlietojums procentosKopējie atlikumi un parādsKredīta izziņas
Rezultāts svārstās no 501 līdz 990, kur zemāks vērtējums tiek uzskatīts par lielāku risku. Un otrādi - augstāks vērtējums tiek uzskatīts par zemāku risku. Tas nozīmē, ka patērētājs, kura rezultāts ir tuvāk 501, tiek uzskatīts par augstu risku, savukārt kāds, kura rezultāts ir tuvāk 990, ir kredīta vērts.
VantageScore vs FICO rezultāts
FiCO rādītāji ir visplašāk izmantotie rādītāji, kurus aizdevēji izmanto, lai noteiktu patērētāju kredītspēju. Tas nozīmē, ka vairāk iestāžu izmanto FICO salīdzinājumā ar jebkuru citu vērtēšanas modeli, lai izlemtu, vai kādam vajadzētu saņemt aizdevumu, hipotēku vai citu kredītproduktu. Lielākā daļa aizdevēju pieprasa patērētājiem ievērot minimālos FICO rādītājus pirms jebkāda kredīta piešķiršanas.
Tāpat kā VantageScore, lai noteiktu punktu skaitu, FICO izmanto faktoru kombināciju, kuras pamatā ir patērētāja kredītvēsture. Tie ietver - no ietekmīgākajiem līdz vismazākajiem:
- Maksājumu vēstureKonta konta parādiKreditēšanas vēstures garumsJaunie atvērtā patēriņa kredīta failiKredīta summa
FICO iegūst punktus no 300 līdz 850. Jebkuru punktu skaitu, kas ir mazāks par 630, uzskata par sliktu. Rādītāji no 630 līdz 690 tiek uzskatīti par taisnīgiem, savukārt rādītāji no 690 līdz 720 ir labi. Viss, kas pārsniedz 720, tiek uzskatīts par lielisku.
Jautājiet pirms parakstīšanas
Labākais veids, kā uzzināt, ir jautāt, kādu vērtēšanas modeli kreditors izmanto. Balstoties uz numuriem, ko piedāvā VantageScore, ir liela iespēja atrast kreditoru, kurš izmanto modeli. Saskaņā ar VantageScore datiem vairāk nekā 2400 aizdevēju izmanto savu vērtēšanas modeli, ieskaitot dažas no lielākajām ASV bankām.
VantageScore ir iestrādāts dažās no galvenajām finanšu nozares platformām. Tas ir vienīgais vērtēšanas modelis, kas iestrādāts Patērētāju finanšu aizsardzības birojā (CFPB) un Nacionālajā hipotēku licencēšanas sistēmā un reģistrā.
Nelieciet olas vienā grozā
Pirms došanās ceļā, atcerieties, ka daži aizdevēji ir pilnībā atteikušies no FICO. Lielākā daļa izmanto abu kombināciju, it īpaši kredītņēmējiem, kuriem ir kredīta problēmas. Tāpēc patērētājiem ir svarīgi saprast aizdevēja izmantoto vērtēšanas modeli pirms aizdevuma pieteikuma parakstīšanas un piekrišanas kredīta piesaistīšanai. Ja aizdevuma pieteikumi tiek iesniegti nejauši kā veids, kā iegūt pozitīvu rezultātu, var rasties pārmērīgas kredītprasības, kas var vēl vairāk pazemināt kredītreitingu.
Tikai daži aizdevēji ir pilnībā atteikušies no FICO vērtēšanas modeļa.
Daļa no aizdevuma virsnieka darba ir saprast viņa darba devēja kritērijus pretendentu apstiprināšanai. Tas ietver zināšanu, kuri kredītmodeļi tiek izmantoti un kā tie ir savstarpēji svērti. Aizņēmējiem, kuri vēlas saņemt VantageScore vērtējumu, šī informācija ir jāuzzina no aizdevuma virsnieka.
Izmantojiet hipotēku brokeri
Hipotēku brokeris ir labs risinājums kredītņēmējiem, jo brokeri sadarbojas ar daudziem aizdevējiem, visiem ar atšķirīgiem apstiprināšanas kritērijiem. Labs brokeris var izskatīt aizņēmēja pieteikumu un noteikt, kurš aizdevējs viņa portfelī vislabāk atbilst šī aizņēmēja vajadzībām. Ja brokera kredītdevēju portfelis ir stabils, tajā jāiekļauj tādi, kas kā galveno kredītinformācijas avotu izmanto VantageScore. Aizņēmējam jālūdz brokerim virzīt savu pieteikumu šādu aizdevēju virzienā.
