Bankas ir vienas no institūcijām ar visaugstāko kredītvērtību ASV. Frakcionēto rezervju banku un Federālās noguldījumu apdrošināšanas korporācijas (FDIC) apvienojums ir radījis banku vidi ar ierobežotiem kreditēšanas riskiem.
Lai to kompensētu, trīs atsevišķas pārvaldes iestādes - FDIC, Federālās rezerves un Valūtas kontrolieris - pārskata un ierobežo Amerikas banku aizņemto līdzekļu koeficientus. Tas nozīmē, ka tie ierobežo to, cik daudz naudas banka var aizdot, salīdzinot ar to, cik lielu kapitālu banka velta saviem aktīviem. Kapitāla līmenis ir svarīgs, jo bankas var "norakstīt" savu aktīvu kapitāla daļu, ja kopējo aktīvu vērtība samazinās. Aktīvus, ko finansē no parāda, nevar norakstīt, jo bankas obligāciju turētājiem un noguldītājiem šie līdzekļi ir parādā.
Kāda ir aizņemto līdzekļu attiecība?
Nav īpaši lietderīgi aplūkot tikai bankas izsniegto aizdevumu kopsummu. Bez papildu konteksta ir pārāk grūti uzzināt, vai bankai ir pārāk lielas piesaistītās saistības. Regulatori pārvar šo problēmu, izmantojot bankas bilancē aktīvu un kapitāla attiecību vai tā "aizņemto līdzekļu īpatsvaru". Lielāks aizņemto līdzekļu īpatsvars nozīmē, ka bankai aktīvu finansēšanai ir jāizmanto vairāk kapitāla, vismaz attiecībā pret kopējo aizņemto līdzekļu summu.
Banka izsniedz naudu, kas "aizņēmusies" no klientiem, kuri tur iemaksā naudu. Savā ziņā visi šie noguldījumi ir bankai izsniegti aizdevumi, kurus var atsaukt jebkurā laikā. Bankām bieži ir arī citi, tradicionāli kreditori. Aizņemto līdzekļu īpatsvars tiek izmantots, lai noteiktu, cik liels parāds bankai ir attiecībā pret tās kapitālu, īpaši "1. līmeņa kapitālu", ieskaitot pamatkapitālu, nesadalīto peļņu un citu aktīvu atlasīšanu.
Tāpat kā jebkuram citam uzņēmumam, bankai tiek uzskatīts par drošāku augstāku aizņemto līdzekļu īpatsvaru. Teorija ir tāda, ka bankai ir jāizmanto savs kapitāls, lai sniegtu aizdevumus vai ieguldījumus vai pārdotu savus aktīvus ar visaugstāko aizņemto kapitālu vai riskantāko. Tas notiek tāpēc, ka ir mazāk kreditoru un / vai mazāks saistību neizpildes risks, ja ekonomika pagriežas uz dienvidiem un ieguldījumi vai aizdevumi netiek atmaksāti.
Banku noteikumi par aizņemto līdzekļu koeficientiem
Banku noteikumi par piesaistīto līdzekļu koeficientiem ir ļoti sarežģīti. Federālās rezerves izveidoja vadlīnijas banku kontrolakciju sabiedrībām, lai gan šie ierobežojumi atšķiras atkarībā no bankai piešķirtā reitinga. Kopumā bankām, kuras piedzīvo strauju izaugsmi vai saskaras ar darbības vai finansiālām grūtībām, ir jāuztur augstāki aizņemto līdzekļu rādītāji.
Ir vairāki kapitāla prasību un obligāto rezervju normu veidi, kas Amerikas bankām tiek izvietoti caur FDIC un Valūtas kontrolieri, kas netieši ietekmē piesaistīto līdzekļu koeficientus. Kopš lielās recesijas 2007. – 2009. Gadā ir pieaudzis rūpniecības līmeņa koeficientu rūpības līmenis, bažām par to, ka lielās bankas ir “pārāk lielas, lai bankrotētu”, kas kalpo kā vizītkarte, lai bankas padarītu maksātspējīgākas.
Šie ierobežojumi dabiski ierobežo izsniegto aizdevumu skaitu, jo bankai ir grūtāk un dārgāk piesaistīt kapitālu nekā aizņemties līdzekļus. Augstākas kapitāla prasības var samazināt dividendes vai samazināt akciju vērtību, ja tiek emitētas vairāk akcijas.
