Satura rādītājs
- Ātrāk augošie fondi
- Nodokļu slazds izskaidrots
- Roth IRA izstāšanās
- Tradicionālā IRA izņemšana
- Grunts līnija
Ātrāk augošie fondi
Dividenžu nopelnījošie krājumi un kopējie fondi var palīdzēt jūsu pensiju portfelim augt ātrāk, ja vien jūs ieguldāt dividendes. Bet tie var būt nodokļu slazdi, kad vēlaties izņemt naudu, it īpaši, ja ieguldījāt savu naudu tradicionālajā IRA.
Taustiņu izņemšana
- Dividendes, kas nopelnītas tradicionālajās IRA, netiek apliktas ar nodokli, kad tās tiek izmaksātas vai reinvestētas, drīzāk pensiju konta izņemšanai tiek uzlikts nodoklis ar pašreizējo ienākuma nodokli, kad tā tiek izņemta. netiek aplikti ar nodokļiem.Šie atliktie maksājumi un atbrīvojumi ir spēkā tikai tad, ja nogaidāt līdz vismaz 59 1/2 gadu vecumam, lai izņemtu pensijas fondus.
Nodokļu slazds izskaidrots
Parastā ieguldījumu kontā nopelnītās dividendes un kapitāla pieaugums tiek aprēķināts no kapitāla pieauguma nodokļu režīma. Tas nozīmē, ka šiem ienākumiem varētu uzlikt nodokļus ar zemāku likmi (no 0% līdz 20%, atkarībā no jūsu ienākumu līmeņa). Piemēram, ja jūs atrodaties 10% vai 15% nodokļu kategorijā, jūs maksājat 0% nodokļus par dividendēm un ilgtermiņa kapitāla pieaugumu. Tie, kas ietilpst nodokļu likmēs no 25% līdz 35%, maksātu tikai 15% no dividendēm un kapitāla pieauguma. Tie, kas atrodas visaugstākajā nodokļu kategorijā - 39, 6%, maksātu tikai 20% no dividendēm un kapitāla pieauguma.
Bet, kad šī nauda atrodas IRA, ārstēšana var būt radikāli atšķirīga, atkarībā no tā, kāda veida IRA jums ir un kad vēlaties izņemt naudu.
Pirms aiziešanas pensijā jebkura veida IRA nauda faktiski izvairās no nodokļiem. Jūs nemaksāsit nodokļus par dividendēm, kuras tiek atkārtoti ieguldītas Roth IRA vai tradicionālajā IRA un palikušas šajā kontā. “Liels ieguvums no pensijas kontu, IRA un Roth IRA, ir tas, ka dividendes netiek apliktas ar nodokli katru gadu. Tā ir nodokļu atlikšanas sastāvdaļa, "saka Džons P. Dalijs, CFP®, Daly Investment Management LLC prezidents Mount Prospect, Ill." Ar parastu ar nodokli apliekamu ieguldījumu kontu dividendēm tiek uzlikti nodokļi katru gadu, kad tās saņemat.
Izmantojot IRA, nozveja nāk, kad vēlaties izņemt naudu. Noteikumi ir atšķirīgi atkarībā no tā, kāda veida IRA jums ir. Lūk, kā viņi strādā gan Roth, gan tradicionālajiem IRA.
Kā tiek aplikti IRA dividendes
Roth IRA izstāšanās
Kamēr jūs izņemsit naudu, kas ieguldīta Roth IRA pēc 59 ½ gada vecuma - un jums šī konta īpašumā bija vairāk nekā pieci gadi -, jūs maksāsiet nulles nodokļus par izņemšanu, pat ja izņemšana ietvers dividendes. Ja jums ir jāizņem nauda pirms 59½, jums ir jāmaksā nodokļi par visiem ienākumiem, ko jūs izņemat, izmantojot pašreizējo nodokļu likmi. Jums nebūs jāmaksā nodokļi par iemaksām IRA, jo šī nauda tika aplikta ar nodokļiem pirms šīs iemaksas veikšanas.
“Izstāšanās no Roth IRA ir nedaudz sarežģīta. Pirms aiziešanas pensijā jums tiks uzlikti nodokļi tikai no ienākumiem, kas gūti papildus jūsu iemaksām. Piemēram, ja 80% no jūsu Roth IRA veido iemaksas, bet pārējo veido ienākumi, tad tikai 20% no katras izņemšanas tiks aplikti ar jūsu ienākuma nodokļa likmi, ”saka Marks Hebners, Markas Hebners, Index Fund Advisors Inc. Irvine, Kalifornijā, un Index Fund autore : 12 soļu atkopšanas programma aktīviem ieguldītājiem .
Tradicionālā IRA izņemšana
Lielākajai daļai naudas, kas izņemta no tradicionālās IRA, tiek piemērota pašreizējā nodokļu likme, kas varētu sasniegt 39, 6%. Jebkuram kapitāla pieaugumam, kas gūts no ienākumiem jūsu IRA kontā, netiek piemērots zemāks kapitāla pieauguma nodokļu režīms; viņiem tiek uzlikti nodokļi ar tādu pašu likmi kā parastajiem ienākumiem.
Vienīgais izņēmums no šī noteikuma ir tad, ja jūs veicat iemaksas tradicionālajā IRA, izmantojot naudu, kas jau ir aplikta ar nodokļiem (citiem vārdiem sakot, veicot iemaksu, jūs neesat veicis nodokļu atskaitījumu). Bet uzmanieties no šīs pieejas: jaukt tradicionālās IRA nodokļu atliktās iemaksas un ar nodokli apliekamās iemaksas var būt murgs, lai sakārtotos pensijā.
“Ideja atrasties zemākā nodokļu kategorijā pensionēšanās brīdī ir iemesls, kāpēc lielākā daļa amerikāņu piedalās pensijas plāna veidošanā. Ja viņi šodien var ietaupīt 25 USD un nodokļos maksā tikai 15 USD, aizejot pensijā, viņi domā, ka tas ir labs darījums. Realitāte var būt modināšanas zvans. Daudzi cilvēki atrodas vienā grupā un tagad maksā nodokli par katru ienākumu santīmu, ”saka Moriss Ārmstrongs, EA, Armstrong finanšu stratēģiju dibinātājs Češīrā, Konn.
Grunts līnija
IRA ir lieliska iespēja ietaupīt pensijai. Galvenais ir zināt noteikumus par izņemšanu pirms ieguldīšanas, tāpēc pensijas laikā jūs nesaskarat ar nodokļu pārsteigumiem.
“Nodokļu dažādošana var būt tikpat svarīga kā investīciju diversifikācija. Ir svarīgi, lai būtu gan ar nodokli apliekami, gan ar nodokļiem atlikti, gan no nodokļiem neapliekami ieguldījumi, ”saka Marguerita M. Cheng, CFP®, Blue Ocean Global Wealth izpilddirektore Geithersburgā, Md.
Kamēr jūs atbilstat Roth IRA kvalifikācijai, tam vienmēr vajadzētu būt pirmajam. Jūs zaudējat nodokļu atvieglojumus par iemaksu, bet ilgtermiņa ieguvumi parasti ir tā vērti.
Turklāt “daudziem amerikāņiem… gadu tūkstošiem Roth IRA ir labākā izvēle, jo nodokļu likmes nākotnē tikai palielināsies. Lai arī pensionāram īstermiņā varētu būt izdevīga tradicionālā IRA, Roth uzvarēs vairākumā. Turklāt, izmantojot Roth IRA, jūs neesat ierobežots ar nenoteiktām nodokļu likmēm nākotnē vai nepieciešamajām minimālajām iemaksām (RMD), ”saka Carlos Dias Jr, Excel nodokļu un bagātības grupas pārvaldnieks Menas ezerā, Fla.
