Kas ir fakultatīvā pārapdrošināšana?
Fakultatīvā pārapdrošināšana ir apdrošināšana, ko iegādājas primārais apdrošinātājs, lai segtu vienu risku vai risku bloku, kas atrodas galvenā apdrošinātāja darījumu grāmatā. Fakultatīvā pārapdrošināšana ir viens no diviem pārapdrošināšanas veidiem, bet otrs veids ir līguma pārapdrošināšana. Fakultatīvā pārapdrošināšana vairāk tiek uzskatīta par vienreizēju darījumu, savukārt līguma pārapdrošināšana ir vairāk par ilgtermiņa vienošanos.
Fakultatīvā pārapdrošināšana parasti ir vienkāršākais veids, kā apdrošinātājs var saņemt pārapdrošināšanas aizsardzību; šīs politikas ir arī visvieglāk pielāgot konkrētiem apstākļiem.
Taustiņu izņemšana
- Fakultatīvā pārapdrošināšana ir apdrošināšana, ko iegādājies galvenais apdrošinātājs, lai segtu vienu risku vai risku bloku, kas atrodas galvenā apdrošinātāja biznesa grāmatā. Fakultatīvā pārapdrošināšana ļauj pārapdrošināšanas sabiedrībai pārskatīt atsevišķus riskus un noteikt, vai tos pieņemt vai noraidīt, un tā ir vairāk koncentrējoties pēc būtības nekā līguma pārapdrošināšana. Apdrošinot sevi pret vienu risku vai risku, pārapdrošināšana apdrošinātājam nodrošina lielāku drošību attiecībā uz tā kapitālu un maksātspēju, kā arī lielāku stabilitāti, ja notiek neparasti vai nozīmīgi notikumi.
Kā darbojas fakultatīvā pārapdrošināšana
Apdrošināšanas sabiedrība, kas slēdz pārapdrošināšanas līgumu ar pārapdrošināšanas sabiedrību, kas pazīstama arī kā pārapdrošināšanas sabiedrība, to dara, lai apmaiņā pret maksu pārņemtu daļu no viņu riska. Šī maksa var būt prēmijas daļa, ko apdrošinātājs saņem par polisi. Primārajam apdrošinātājam, kurš nodod risku pārapdrošinātājam, ir iespēja apdrošināt īpašus riskus vai risku bloku. Pārapdrošināšanas līgumu veidi nosaka, vai pārapdrošinātājs var pieņemt vai noraidīt atsevišķu risku, vai arī pārapdrošinātājam ir jāpieņem visi riski.
Fakultatīvā pārapdrošināšana ļauj pārapdrošināšanas sabiedrībai pārskatīt individuālos riskus un noteikt, vai tos pieņemt vai noraidīt. Pārapdrošināšanas uzņēmuma rentabilitāte ir atkarīga no tā, cik saprātīgi tā izvēlas klientus. Fakultatīvā pārapdrošināšanas līgumā cedēšanas uzņēmums un pārapdrošinātājs izveido fakultatīvu sertifikātu, kas norāda, ka pārapdrošinātājs uzņemas doto risku.
Apdrošināšanas sabiedrības, kas vēlas nodot risku pārapdrošinātājam, var secināt, ka fakultatīvie pārapdrošināšanas līgumi ir dārgāki nekā līgumu pārapdrošināšana. Tas notiek tāpēc, ka līguma pārapdrošināšana aptver risku “grāmatu”, kas ir rādītājs tam, ka attiecības starp cedēšanas uzņēmumu un pārapdrošinātāju ir paredzamas ilglaicīgākas nekā tad, ja pārapdrošinātājs nodarbojas tikai ar vienreizējiem darījumiem, kas attiecas uz vienu riski. Kaut arī paaugstinātās izmaksas ir apgrūtinājums, fakultatīva pārapdrošināšanas kārtība var dot cedēšanas uzņēmumam iespēju pārapdrošināt riskus, kurus tā citādi nevar uzņemties.
Līgums pret fakultatīvo pārapdrošināšanu
Gan līgumus, gan fakultatīvos pārapdrošināšanas līgumus var parakstīt, pamatojoties uz proporcionalitāti vai zaudējumu pārsniegšanu, vai arī to apvienojot.
Līgumā noteiktā pārapdrošināšana ir plaša vienošanās, kas attiecas uz noteiktu uzņēmējdarbības klases vai klases daļu, piemēram, apdrošinātāja visu darbinieku kompensāciju vai īpašumu biznesu. Pārapdrošināšanas līgumi automātiski sedz visus apdrošinātā parakstītos riskus, uz kuriem attiecas līguma nosacījumi, ja vien tie īpaši neizslēdz noteiktus riska darījumus. Lai arī līguma pārapdrošināšana nepieprasa pārapdrošinātājam pārskatīt atsevišķus riskus, tajā ir prasīts rūpīgi pārskatīt apdrošinātāja apdrošināšanas filozofiju, praksi un vēsturisko pieredzi.
Fakultatīvajiem pārapdrošināšanas līgumiem ir daudz lielāka uzmanība. Tie aptver atsevišķu pamatā esošo politiku un ir uzrakstīti, pamatojoties uz konkrētu politiku. Fakultatīvs līgums sedz īpašumtiesības uz apdrošinātāju, kas apdrošina apdrošināšanu. Pārapdrošinātājam un apdrošinātājam, kas apdrošina apdrošināšanu, jāvienojas par katra atsevišķa līguma noteikumiem. Fakultatīvie pārapdrošināšanas līgumi bieži attiecas uz katastrofiskiem vai neparastiem riska darījumiem.
Tā kā fakultatīvā pārapdrošināšana ir tik specifiska, parakstīšanas darbībām ir nepieciešams izmantot ievērojamu personālu un tehniskos resursus.
Fakultatīvās pārapdrošināšanas priekšrocības
Nosedzot sevi no viena riska veida vai bloka, pārapdrošināšana apdrošinātājam sniedz lielāku drošību attiecībā uz tā kapitālu un maksātspēju un lielāku stabilitāti, ja notiek neparasti vai nozīmīgi notikumi. Pārapdrošināšana arī ļauj apdrošinātājam parakstīt polises, sedzot lielāku risku apjomu, pārmērīgi nepaaugstinot maksātspējas robežas segšanas izmaksas vai "summu, par kādu tiek uzskatīts, ka apdrošināšanas sabiedrības aktīvi patiesajā vērtībā pārsniedz tās saistības un citas salīdzināmas saistības ". Faktiski pārapdrošināšana padara apdrošinātājiem pieejamus ievērojamus likvīdus aktīvus ārkārtēju zaudējumu gadījumā.
Fakultatīvās pārapdrošināšanas piemērs
Pieņemsim, ka standarta apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējs izdod politiku attiecībā uz lielākajiem komerciālajiem nekustamajiem īpašumiem, piemēram, lielu korporatīvo biroju ēku. Polise ir parakstīta par 35 miljoniem dolāru, kas nozīmē, ka sākotnējam apdrošinātājam ir iespējama atbildība par 35 miljoniem dolāru, ja ēka ir nopietni bojāta. Bet apdrošinātājs uzskata, ka nevar atļauties izmaksāt vairāk nekā 25 miljonus USD.
Tātad, pirms pat piekrīt izsniegt polisi, apdrošinātājam jāmeklē fakultatīva pārapdrošināšana un jāizmēģina tirgus, līdz tas iegūst pircējus par atlikušajiem 10 miljoniem USD. Apdrošinātājs var dabūt USD 10 miljonus no 10 dažādiem pārapdrošinātājiem. Bet bez tā tā nevar piekrist politikas izdošanai. Kad uzņēmumi ir vienojušies segt 10 miljonus ASV dolāru un ir pārliecināti, ka, iespējams, tas var segt visu summu, ja rodas prasība, tas var izsniegt polisi.
