Kas ir aizdevuma atlikums?
Aizdevuma pārsniegums ir aizdevums, ko valsts vai valsts uzdota banka piešķir fiziskai personai, kura pārsniedz aizdevuma aizdevuma limitu, kā noteikts likumā. Likumīgais kreditēšanas limits nosaka noteikumu, ka valsts noformētas bankas nevar aizdot vairāk kā 10% no sava kapitāla vienam aizņēmējam; nacionālās bankas nevar aizdot vairāk kā 15% no sava kapitāla. Regulatori vēlas, lai bankas samazinātu aizdevumu saistību neizpildes risku, šādā veidā nesniedzot lielus aizdevumus atsevišķiem aizņēmējiem.
Kā darbojas aizdevuma pārsniegums
Parasti bankām, aprēķinot aizdevuma limitu vienam aizņēmējam, jāņem vērā kopējās saistības. Aizņēmēja kopējās saistības attiecas uz visiem nenomaksātajiem aizdevuma atlikumiem, overdraftu, akreditīviem, norādes līnijām, iekšējām pamatnostādnēm, neizmantotajām saistībām un citām saistībām, kuras aizņēmējs uzņemas attiecīgajā bankā. Bankai ir jāņem vērā visas individuālā aizņēmēja saistības kopumā, lai izvairītos no aizdevuma pārsnieguma.
Ir daži izņēmumi no kopējās atbildības noteikumiem, tomēr tie galvenokārt balstās uz kombinētiem noteikumiem. Federālās noguldījumu apdrošināšanas korporācijas 12 CFR 32.5. Daļā ir definēti apvienošanas noteikumi un sīka informācija, kas un kad jāapvieno, lai noteiktu aizņēmēja kopējās saistības. Aprēķins var būt sarežģītāks, nekā vienkārši saskaitot aizņēmēja kopējo parādu no visiem aizdevumiem, pārtēriņiem, kredītlīnijām un citām saistībām. Piemēram, īpašie noteikumi var būt spēkā aizdevumiem, kas izsniegti biznesa partnerībām vai attiecībā uz vairākiem aizdevumiem, kas apvienoti, lai iegādātos vienu aktīvu.
Aizdevuma pārsniegums ir aizdevums, ko fiziskajai personai izsniedz valsts vai valsts uzdota banka un kas pārsniedz likumā noteikto aizdevuma aizdevuma limitu.
Kā bankas izmanto aizdevumu pārsniegumu?
Ja banka izvēlas veikt aizdevuma pārsniegumu, bankas valde var kļūt personīgi atbildīga par aizdevumu gadījumā, ja aizņēmējs neizpilda savas saistības. Tas nozīmē, ka vairums banku ir ļoti konservatīvas, aprēķinot kopējās saistības un ievērojot aizdevuma limitus. Lielākajai daļai banku visu kredīta pagarinājumu apvienošana atsevišķiem aizņēmējiem vai saistītiem aizņēmējiem - pat ar cieši saistītiem aizņēmējiem - tiek uzskatīta par piesardzīgu līdzekli, lai izvairītos no aizdevumu pārsniegšanas un no tiem izrietošās personīgās atbildības.
Tomēr, ja bankas direktors garantē aizdevumu, lai izmantotu savu finansiālo potenciālu tā uzlabošanai, šo aizdevumu var izslēgt no tiem, par kuriem viņš personīgi ir atbildīgs, aprēķinot kopējās saistības par likumīgā aizdevuma limita ievērošanu.
