Satura rādītājs
- Izveidojiet reālistisku budžetu
- Kā priekšlaicīga pensionēšanās ietekmē 4% noteikumu
- Plāns uz priekšu medicīniskajām izmaksām
- Pagaidiet, līdz veiksit sociālās apdrošināšanas maksājumus
- Grunts līnija
Pensijas pārtraukšana pirms grafika var šķist sapnis, taču ar pareizu plānošanu tas ir paveicams. Atkarībā no tā, kad esat dzimis, parastais pensionēšanās vecums šobrīd ir 66 vai 67 gadi. Ja plānojat aiziet pensijā piecus, 10 vai pat 15 gadus pirms termiņa, viena no vissvarīgākajām lietām, kas jāņem vērā, ir tas, kā ietaupīt ilgāk par tālsatiksme.
Ir vairākas lietas, jo īpaši, kas jums jāapsver, lai pārliecinātos, ka priekšlaicīga aiziešana pensijā nepaliks jūsu jaunākajos gados.
Taustiņu izņemšana
- Izveidojiet reālistisku budžetu, lai noteiktu, vai esat ietaupījis pietiekami daudz, lai priekšlaicīgi aizietu pensijā. Ja nē, jums būs jāsamazina dzīves dārdzība. Jums arī būs jālemj, kā maksāt par veselības aprūpi, līdz varēsit saņemt Medicare, kā arī izmaksas par visiem jūsu pensijas gadiem, sākot no kabatas. Ja iespējams, nokavējiet sociālās apdrošināšanas saņemšanu līdz 70 gadu vecumam, kas var ievērojami palielināt jūsu pabalsta apmēru.
Izveidojiet reālistisku budžetu
Pirmais solis, lai pārvaldītu uzkrājumus priekšlaicīgas pensionēšanās gadījumā, ir reāls budžeta veidošanas plāns. Naudai, kuru esat izlaidusi, ir jāpietiek ilgāk par tipiskajiem 20–30 gadiem, kas būtu, ja jūs aizietu pensijā 60. gadu vidū. Tas, cik daudz jūs varat saprātīgi atļauties tērēt katru gadu, ir atkarīgs no tā, ko esat ietaupījis, no tā, cik ilgs būs jūsu dzīves ilgums un kādi būs jūsu izdevumi.
“Cik lieli gada ienākumi jums būs nepieciešami pensijā? Ja nevarat atbildēt uz šo jautājumu, neesat gatavs pieņemt lēmumu par aiziešanu pensijā. Un, ja jau ir pagājis vairāk nekā gads kopš jūs par to domājat, ir pienācis laiks pārskatīt savus aprēķinus. Viss jūsu pensijas ienākumu plāns sākas ar mērķa gada ienākumiem, un ir jāņem vērā daudz faktoru; tāpēc ir svarīgi faktiski izmantot laiku, lai izveidotu labu pensijas budžetu, ”saka Skots A. Bišops, CPA, PFS, CFP®, partneris un finanšu plānošanas izpilddirektors, STA Wealth Management, Hjūstonā, Teksasā.
Kā priekšlaicīga pensionēšanās ietekmē 4% noteikumu
4% noteikums jau sen ir bijis pamats, lai noteiktu jūsu izņemšanas līmeni. Šis noteikums nosaka, ka pirmajā pensijas gadā jūs izņemsit 4% no jūsu uzkrājumiem, pēc tam turpinot izņemt to pašu summu, kas pielāgota inflācijai. Teorētiski, nolaižot ligzdas olu šādā ātrumā, vajadzētu ļaut tai saglabāties 30 gadus.
Tomēr, ja jums ir nepieciešami ietaupījumi vismaz desmit gadus vai ilgāk, 4% noteikums var nebūt reāls. Tā vietā jums var nākties apsvērt iespēju samazināt savu izņemšanas likmi līdz 3, 5% vai 3%. Piemēram, pieņemsim, ka jūs aizejat 50 gadu vecumā ar ietaupītiem 1, 5 miljoniem USD un izvēlaties mērenu aktīvu sadali. Ja jūs nodzīvojat vēl 40 gadus, sākotnējais izņemšanas procents būtu 3, 2%, ļaujot sākotnēji sadalīt katru mēnesi 4000 USD. Ja gaidījāt līdz pensijai 55, šie skaitļi attiecīgi koriģēsies līdz 3, 4% un 4 250 USD.
Zinot, cik daudz jums jāstrādā mēnesī un gadā, var palīdzēt pielāgot budžetu.
Plāns uz priekšu medicīniskajām izmaksām
Seniori ir tiesīgi pieteikties uz Medicare apdrošināšanu, sākot no trim mēnešiem pirms 65 gadu vecuma sasniegšanas. Ja jūs pirms došanās pensijā, jūs esat atbildīgs par savas veselības apdrošināšanas uzturēšanu, līdz Medicare sāk darboties. Ja jūs esat samērā relatīvi, izmaksas var būt zemas. veselīgi un visi, ko jūs maksājat, ir ikmēneša piemaksa, bet, ja rodas nopietna veselības problēma, izmaksas ārpus kabatas var strauji pieaugt.
65 gadus vecam pārim, kurš aiziet pensijā 2019. gadā, būs jātaupa 285 000 USD, lai segtu veselības aprūpes izmaksas viņu atlikušajā dzīves laikā, liecina Fidelity Investments dati. Izmaksas turpina pieaugt, kas nozīmē, ka 55 gadus vecs pāris, kurš aiziet pensijā 2019. gadā, var cerēt tērēt vairāk un ilgāk.
Naudas ievietošana veselības uzkrājumu kontā (HSA), kamēr jūs joprojām strādājat, ir viens no veidiem, kā sagatavoties turpmākiem medicīnas izdevumiem, ja plānojat doties pensijā priekšlaicīgi. “Strādājošiem cilvēkiem, ja iespējams, būtu jāveic no nodokļiem atskaitāmās iemaksas savās HSA un jāļauj naudai augt bez nodokļiem. Ieguldiet naudu akciju tirgū, ”saka Luiss Kokernaks CFA, CFP, Haven Financial Advisors īpašnieks Ostinā, Teksasā.
Izņemot nodokļus, tie tiek aplikti ar nodokli, ja tie tiek izmantoti veselības aprūpes izdevumiem, un, sasniedzot 65 gadu vecumu, jūs varat jebkāda iemesla dēļ bez soda izvilkt naudu no HSA. Tomēr jūs joprojām maksāsit nodokļus par izplatīšanu.
Iespējams, vēlēsities padomāt arī par ieguldījumiem ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanā, kas neļaus iztērēt savus aktīvus, lai pretendētu uz Medicaid, ja jums vēlāk nepieciešama aprūpe mājās.
Pagaidiet, līdz veiksit sociālās apdrošināšanas maksājumus
Kā minēts iepriekš, pilnais pensionēšanās vecums ir 66 vai 67 gadi, ja esat dzimis 1943. gadā vai vēlāk, bet jūs varat sākt saņemt sociālā nodrošinājuma pabalstus jau 62. gadā. Tas var būt vilinoši, ja jūs uztraucaties, ka jūsu uzkrājumi var samazināties agri pensijā, bet tur ir nozveja. Sociālā nodrošinājuma agrīna samazināšana samazina saņemto pabalstu summu. Pretēji, gaidot ilgāku pieteikšanos, jūsu pabalsta summa palielinās.
63
Vidējais skaitīšanas vecums ASV, liecina ASV skaitīšanas biroja dati.
Piemēram, ja jūsu pilns pensionēšanās vecums ir 67 gadi, bet jūs sākat lietot sociālo apdrošināšanu 62 gadu vecumā, jūs saņemtu pastāvīgu samazinātu pabalstu. Ja jūs gaidāt līdz 70 gadu vecumam, jūsu pabalsts palielināsies par 8% par katru gaidīto gadu.
Ja priekšlaicīgi dodaties pensijā, pabalstu saņemšana, sasniedzot 62 gadu vecumu, var palīdzēt ietaupīt vairāk, taču jūs iegūsit vairāk naudas, ja varēsit atļauties to atlikt. Veicot matemātiku par pieteikšanos agrāk vai vēlāk, ir vieglāk izlemt, kad būtu vislabākais laiks izmantot priekšrocības.
Grunts līnija
Priekšlaicīgas pensionēšanās panākšana nozīmē tās finansiālo aspektu aplūkošanu no nedaudz cita viedokļa. Jo ilgāks ir jūsu pensijas plāns, jo svarīgāks ir plāns, kā tērēt ietaupīto.
“Pirmspensijas kontrolsarakstam ir nepieciešams detalizēts izdevumu plāns, vai arī jūs, visticamāk, iztērēsit savus ietaupījumus, ” saka Ēriks Flatens, ePersonal Financial, Bellevue, Wash dibinātājs un vecākais konsultants. “Izsekojiet savus izdevumus tiešsaistē, izmantojot izdevumu uzskaites rīku. Tas ļauj ikdienas tēriņiem burtiski pa rokai ar jebkuru viedtālruni vai planšetdatoru. ”
Budžeta samazināšana, medicīniskās aprūpes izmaksu ņemšana vērā un sociālās apdrošināšanas pabalstu kavēšana var palīdzēt netraucēt.
