IUL pret visu dzīvi: pārskats
Tiem, kas iegādājas pareizo dzīvības apdrošināšanas polisi, ir plašs izvēles klāsts, sākot no lēta termiņa dzīvības apdrošināšanas līdz dārgām pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polisēm. Runājot par pēdējo, divas populāras iespējas ir visa dzīvības apdrošināšana un indeksa universālā dzīvības apdrošināšana (IUL). Personām, kuras izlemj starp šīm iespējām, pirms apņemšanās pieņemt lēmumu par mūžu, rūpīgi jāizpēta savas vajadzības.
, mēs apskatīsim galvenās atšķirības starp šīm politikām un sniegsim dažus padomus personām, kuras mēģina izlemt starp tām. (Lai iegūtu papildinformāciju, skatiet sadaļu "Dzīvības apdrošināšana: cenas nomierināšana.")
Taustiņu izņemšana
- Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana nodrošina nāves pabalstu apdrošināto mūža garumā.Pastāvīgajām polisēm tiek uzrādīta naudas vērtība, ko var izmantot tādiem maksājumiem kā pensijas ienākumi vai ārkārtas uzkrājumi.Vispārējās dzīvības apdrošināšanas polises garantē pabalstus ar fiksētām prēmijām un zināmu minimālo izaugsmi.Uzņēmuma universālā dzīve (IUL) polisēm ir elastīgi maksājumi, naudas uzkrāšana piesaistot kapitāla vērtspapīru indeksa rādītājiem.
Visa dzīvības apdrošināšana
Visa dzīvības apdrošināšanas polise pastāv jau gadu desmitiem ilgi. Kopumā šo politiku uzskata par drošāko iespēju tiem, kuri vēlas nodrošināt savu ģimeni pēc nāves.
Plusi
- Garantēti nāves pabalstiNoteiktās prēmijas, kas nepalielinās, palielinoties vecumam, izvēloties apmaksāt nominālvērtību 10 gadu, 20 gadu laikā vai 65 gadu vecumā. Iespēja aizņemties pret naudas vērtību, ja tas nepieciešams vēlāk dzīvēIntereses un naudas izmaksas var būt bez ienākuma nodokļa
Mīnusi
- Procentu likme var nebūt garantēta (lai gan bieži būs minimālā minimālā likme) Potenciālās alternatīvās izmaksas ar zemām relatīvajām procentu likmēmPremijas nav elastīgas, un tās ir jāmaksā konsekventi
Indeksa universālā dzīvības apdrošināšana
Indeksētās universālās dzīvības apdrošināšanas polises ir salīdzinoši jaunas. Kā norāda viņu nosaukums, viņu peļņas potenciāls ir piesaistīts kapitāla indeksam. Kopumā šī politika ir riskantāka un sarežģītāka.
Indeksētās universālās dzīvības apdrošināšanas polises dod apdrošinājuma ņēmējiem iespēju sadalīt visas vai daļu no tām neto prēmijām (pēc apdrošināšanas seguma un izdevumu apmaksas) naudas kontā. Šis konts kreditē procentus, pamatojoties uz pamatā esošā indeksa darbību ar minimālo ienesīgumu 0% un maksimālo procentu likmi un / vai līdzdalības robežu atdevei.
Skatoties uz to, kā tiek veidota indeksa ekspozīcija, dinamika sāk kļūt nedaudz murmīgāka. Tā vietā, lai iegādātos akcijas tiešā veidā, apdrošināšanas sabiedrība parasti slēdz iespēju līgumus, izmantojot kādu polises prēmijas daļu, kas ļauj tām novirzīt augšupielādētos ienākumus bez negatīvajiem zaudējumiem, bet uz papildu darījuma partnera riska rēķina.
Daudzas apdrošināšanas kompānijas nodrošina minimālo maksimālo robežu no 1% līdz 4% un līdzdalības līmeni aptuveni 50%, lai gan dažas nodrošina negarantētas maksimālās likmes no aptuveni 10% līdz 14% un dalības procentus, kas pārsniedz 100% pārdošanas materiālos, saskaņā ar uz The Bishop Company LLC ziņojumu. Ja bāzes indekss atdod 20%, apdrošinājuma ņēmējs var realizēt tikai 10% līdz 12% ienesīgumu, ja šie ierobežojumi ir ieviesti. Akciju opciju izmantošana arī izslēdz dividendes no jebkura indeksa ienesīguma aprēķina, kas parasti veido 2% līdz 4% no kopējā tirgus ienesīguma. Bez šiem ienākumiem apdrošinājuma ņēmēji var iegūt zemāku ienesīgumu nekā etalona indeksi.
Plusi
- Garantētās priekšrocībasElastīgi prēmiju maksājumiIespējams iegūt lielākus procentu ienākumusIespēja aizņemties pret polisi vēlāk
Mīnusi
- Peļņa ir atkarīga no pašu kapitāla rādītājiemJa indekss krītas, atdeve var būt zemāka, lai gan bieži vien ir zemi līmeņi, lai novērstu ārkārtējus zaudējumus.Potenciāls, ka prēmijas laika gaitā palielināsiesIzmantojot sarežģītus atvasinātus ieguldījumusAugstākie izdevumiJāgūst pabalsts nāves gadījumā var tikt samazināts vai zaudēts, ja prēmiju maksājumi atpaliek no snieguma.
Izlemjot starp diviem
Visa dzīvības apdrošināšana ir paredzēta tieši tā - dzīvības apdrošināšana. Turpretī indeksētās universālās dzīvības apdrošināšanas polises vairāk atgādina transportlīdzekļus, kas ienāk no pensijas. Skaidrā naudā šajās polisēs pieaug, pamatojoties uz nodokļiem, un to var izmantot prēmiju samaksai. Turklāt pensionēšanās laikā apdrošinājuma ņēmēji var veikt beznodokļu sadalījumu no uzkrātās naudas vērtības, lai palīdzētu segt jebkāda veida izdevumus - noderīgi tiem, kuri jau ir izmantojuši Roth IRA un citas iespējas. Faktiski daudzas polises tiek pārdotas, pamatojoties uz naudas vērtības uzkrāšanas jēdzienu, nevis garantētu nāves pabalstu.
Ir arī svarīgi apsvērt atvasinājumu izmantošanu indeksētajos universālajos dzīvības apdrošinātājos. Tā kā pirkšanas iespējas līgumam ir noteikts ierobežojums noteiktā līmenī vai tā derīguma termiņš beidzas, IUL polisēm ir ierobežojumi maksimālajam ienesīgumam labos gados un ierobežo negatīvos līdz 0% ienesīgumu sliktos gados. Iespējams, ka apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēji, kas vēlas gūt lielus ienākumus no IUL polisēm, mēģina izmantot “neseno neobjektivitāti”, ja kapitāla vērtspapīru indeksi ir bijuši veiksmīgi vai vēlu.
Dažām IUL ir garantētas līgumiskas priekšrocības ar braucēju palīdzību, kas faktiski var nodrošināt garantētas priekšrocības, kas ir salīdzināmas ar vispārējiem konta produktiem. Tomēr, lai apdrošinātu dzīvības apdrošināšanu, IUL apdrošinājuma ņēmējiem nevajadzētu paļauties uz augstiem kapitāla indeksu ienesīgumiem. Augsta peļņa dažos gados var novest pie tā, ka apdrošinājuma ņēmēji novārtā finansē polises naudas vērtību, kas vēlāk varētu novest pie apdrošināšanas zaudēšanas, ja ienākumi nav tik labi. Polises aizdevumu ņemšana no naudas vērtības un procentu maksāšana var būt arī riskants mēģinājums, ja kreditētie procenti nesedz aizdevuma izmaksas.
Grunts līnija
Personām, kuras iepērkas pastāvīgās dzīvības apdrošināšanā, kas piedāvā skaidras naudas daļu, kā arī apdrošināšanas segumu, ir vairākas dažādas iespējas. Visa dzīve parasti ir drošākais ceļš tiem, kas meklē kaut ko paredzamu un uzticamu, savukārt IUL politika nodrošina interesantu pensijas plānošanas līdzekli ar lielāku augšupvērstu potenciālu un nodokļu priekšrocībām. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā "5 dzīvības apdrošināšanas jautājumi, kas jums jāuzdod.")
