Kas ir parādu dzēšanas līgums (DCC)
Parādu dzēšanas līgums (DCC) ir līguma vienošanās, ar kuru groza aizdevuma nosacījumus. Saskaņā ar parāda dzēšanas līgumu banka piekrīt pilnībā vai daļēji atcelt klienta saistības atmaksāt aizdevumu vai kredītu. Šie līgumi stājas spēkā pēc noteikta gadījuma iestāšanās, kā norādīts līgumā, un vairums cilvēku tos savieno ar kredītkaršu parādiem. Šis produkts ir pazīstams arī kā parādu apturēšanas līgums (DSA), un abus produktus kontrolē un pārrauga Valūtas kontrolieru birojs (OCC).
PARĀDU PĀRTRAUKŠANAS LĪGUMS (DCC)
Parādu dzēšanas līgums (DCC) paredz aizdevuma maksājumu atcelšanu vai apturēšanu, kad aizņēmējam kļūst grūti vai neiespējami veikt maksājumus. Šie notikumi var ietvert nelaimes gadījumu vai dzīvības, veselības vai ienākumu zaudēšanu. Citi parādu dzēšanas iemesli ir militārais dienests, laulības un šķiršanās.
Bankas un citas finanšu iestādes kredīta apdrošināšanas plāna vietā piedāvās parādu dzēšanas līgumus. Kredīta apdrošināšana ir tāda veida apdrošināšanas polise, kuru iegādājas aizņēmējs un kas maksā vienu vai vairākus esošos parādus nāves, invaliditātes vai retos gadījumos bezdarba gadījumā. DCC darbojas kā kredīta apdrošināšana, bet tos var arī rakstīt, lai segtu notikumus aizņēmēja laulātā vai citu mājsaimniecības locekļu dzīvē. Šī produkta īpašība atzīst, ka daudzās mājsaimniecībās dažādi ģimenes locekļi dod ieguldījumu kopējos mājsaimniecības ienākumos.
DCC nodrošina elastīgu veidu aizņēmējiem, lai pasargātu sevi no dažādiem notikumiem, kas var ietekmēt viņu spēju veikt parāda maksājumus. Tie arī ļauj aizņēmējiem iegādāties tikai nepieciešamo aizsardzības summu, pamatojoties uz viņu finansiālo stāvokli un nenomaksātā parāda summu. Līdz ar to parādu dzēšanas līgumi (DCC) un parādu apturēšanas līgumi (DSA) bieži ir piemērotāks aizņēmēju parāda aizsardzības veids nekā kredīta apdrošināšana.
Parādu piedošanas produktu pieejamība un regulēšana
Parādu dzēšanas līgumi ir pieejami patēriņa kredītiem, ieskaitot aizdevumus uz nomaksu, auto aizdevumus, hipotēkas, mājas kapitāla kredītlīnijas (HELOC) un nomu. Aizņēmējs maksā kreditētājam maksu, saņemot sniegto aizsardzību. Federālie banku regulatori, federālās tiesas un vairums valstu atzīst DCC par banku produktiem, jo tiem nav apdrošināšanas atribūtu. DCC ir pieejamas no federālajām un štatu pilnvarotajām depozitārija iestādēm, kā arī no kreditoriem, kas nav depozitāriji. Uz DCC attiecas visaptverošs federālo un štatu banku regulatoru regulējums. DCC var rasties vai nu ar pamatā esošo kredīta darījumu, vai pēc aizdevuma vai kredītlīnijas slēgšanas vai nodibināšanas.
Kredīta apdrošināšanai raksturīgā riska nodošanai ir nepieciešams produkta kā apdrošināšanas regulējums. Šī regula aizsargā banku maksātnespējas gadījumā. Tomēr tāds pats nodrošinājums nav arī parāda dzēšanas produktam. Izmantojot DCC, kreditors saglabā visus maksājuma atcelšanas vai apturēšanas riskus. Turklāt DCC nepārdod ar apdrošināšanas aģentu, brokeru vai citu starpnieku starpniecību. Tie ir kredīta pagarināšanas līdzeklis, ko nodrošina aizdevējs un kuru klients var atcelt jebkurā laikā.
