Kas ir naudas izmaksu refinansēšana?
Nekustamā īpašuma pasaulē refinansēšana ir process, kurā esošā hipotēka tiek aizstāta ar jaunu, kas parasti aizņēmējam piešķir labvēlīgākus nosacījumus. Veicot refinansēšanu, aizņēmējs var samazināt ikmēneša hipotēkas maksājumus, vienoties par zemāku procentu likmi, pārrunāt aizdevuma gadu skaitu vai termiņu, izslēgt citus aizņēmējus no aizdevuma saistībām vai piekļūt skaidrai naudai, izmantojot mājas kapitālu. laika gaitā izveidojās.
Naudas līdzekļu refinansēšana ir hipotēkas refinansēšanas iespēja, kurā jaunajai hipotēkai ir paredzēta lielāka summa nekā esošajai aizdevuma summai, lai mājas kapitālu pārvērstu naudā.
Taustiņu izņemšana
- Naudas līdzekļu refinansēšanas gadījumā jauna hipotēka ir lielāka par iepriekšējo hipotēkas atlikumu, un starpība tiek samaksāta skaidrā naudā. Parasti par skaidras naudas izņemšanas refinansēšanas hipotēku jūs maksājat augstāku procentu likmi vai vairāk punktu, salīdzinot ar likmi, un termiņa refinansēšana, kurā jūsu hipotēkas summa paliek nemainīga. Atkarībā no jūsu īpašuma aizdevuma un vērtības attiecības aizdevējs noteiks maksimālo summu, cik daudz naudas jūs varat izņemt, veicot refinansēšanu.
Likmes un termiņa attiecība pret naudas izņemšanas refinansēšanu
Visvienkāršākā hipotēkas aizdevuma refinansēšana ir likme un termiņš. Izmantojot šo veidu, aizņēmējs mēģina sasniegt zemāku procentu likmi un / vai pielāgot aizdevuma termiņu. Piemēram, ja īpašums tika nopirkts pirms gadiem, kad procentu likmes bija augstākas, aizņēmējam varētu šķist izdevīgāk veikt refinansēšanu, lai izmantotu zemākās procentu likmes, kas šobrīd pastāv.
Mainīgie lielumi var būt mainījušies arī aizņēmēja dzīvē, lai viņi tagad varētu rīkoties ar 15 gadu hipotēku (ievērojami ietaupot uz procentu maksājumiem), kaut arī tas nozīmē atteikties no viņu pašreizējā 30 gadu hipotēkas zemākajiem ikmēneša maksājumiem.
Naudas līdzekļu refinansēšanai ir cits mērķis. Tas ļauj kredītņēmējiem konvertēt mājas kapitālu skaidrā naudā, izveidojot jaunu hipotēku par lielāku summu nekā tā, kas šobrīd pienākas. Aizņēmējs saņem starpību starp diviem aizdevumiem skaidrā naudā. Tas ir iespējams, jo aizņēmējs ir parādā aizdevējai iestādei tikai to, kas ir palicis no sākotnējās hipotēkas summas. Refinansētās hipotēkas papildu aizdevuma summa aizņēmējam tiek izmaksāta skaidrā naudā, to noslēdzot.
Salīdzinot ar procentu likmi un termiņu, naudas izņemšanas aizdevumiem parasti ir augstākas procentu likmes vai citas izmaksas, piemēram, punkti. Aizdevēji ir noraizējušies, ka aizņēmēji, kuri jau ir paņēmuši ievērojamu kapitālu, visticamāk, aizies no sava jaunā aizdevuma, lai gan augsts kredītreitings un zema aizdevuma un vērtības attiecība (LTV) var mazināt šīs bažas un palīdzēt aizņēmējam iegūt izdevīgs darījums.
Naudas izņemšanas refinansēšanas piemērs
Mājas īpašnieks noņēma 200 000 USD hipotēku, lai iegādātos īpašumu, un pēc daudziem gadiem tas joprojām ir parādā 100 000 USD. Tas nozīmē, ka īpašnieks ir uzkrājis vismaz USD 100 000 mājas kapitālu (pieņemot, ka īpašuma vērtība nav samazinājusies zem USD 200 000). Lai konvertētu daļu no šī pašu kapitāla skaidrā naudā, īpašnieks var izvēlēties naudas līdzekļu refinansēšanu.
Ja viņi vēlētos konvertēt 50 000 USD no sava kapitāla, viņi varētu veikt refinansēšanu, ņemot jaunu aizdevumu par kopējo summu 150 000 USD. Jaunā hipotēka sastāvētu no USD 100 000 atlikušā atlikuma no sākotnējā aizdevuma plus vēl USD 50 000, ko varētu izņemt skaidrā naudā. Citiem vārdiem sakot, viņi var uzņemties jaunu hipotēku USD 150 000 vērtībā, atmaksāt USD 100 000, kas pienākas par pirmo hipotēku, un viņiem ir atlikuši USD 50 000.
Maksimālais skaidras naudas daudzums, kas īpašniekam pieejams naudas izņemšanas refinansējumā, ir atkarīgs no īpašuma aizdevuma un vērtības attiecības.
Naudas izņemšanas refinansēšanas iespēju ierobežojumi
Aprēķinot īpašuma pašreizējo aizdevuma un vērtības attiecību (LTV), aizdevējs var noteikt maksimālo aizdevuma summu naudas izņemšanas refinansēšanai. Aizdevējs izskata īpašuma pašreizējo tirgus vērtību, salīdzinot ar atlikumu, ko aizņēmējs ir parādā esošajam aizdevumam.
Ja mēs izmantojam iepriekšējo piemēru - un pieņemsim, ka īpašuma pašreizējā tirgus vērtība ir USD 250 000 - un ka aizdevējs ir noteicis maksimālo LTV 80%, maksimālā naudas izņemšanas refinansēšanas summa būtu USD 100 000. 80% LTV noteiktu, ka jaunā aizdevuma maksimālā summa būs USD 200 000 jeb USD 250 000 x.80. Pēc sākotnējās hipotēkas apmaksas (USD 100 000) aizņēmējam būs pieejami USD 100 000 skaidrā naudā.
