Kas ir Likums par bankrotu novēršanu un patērētāju aizsardzību (BAPCPA)?
2005. gada Likums par bankrotu ļaunprātīgas izmantošanas novēršanu un patērētāju aizsardzību (BAPCPA) ir tiesību akts, ar kuru tika pārskatīts Amerikas Savienoto Valstu Bankrota kodekss lietām, kas iesniegtas 2005. gada 17. oktobrī vai vēlāk. 2005. gada aprīlī BAPCPA pieņēma Kongress un likumu parakstīja Prezidents Džordžs Bušs kā solis reformēt bankrota sistēmu.
Taustiņu izņemšana
- Bankrota ļaunprātīgas izmantošanas novēršanas un patērētāju aizsardzības likums (BAPCPA) ir likums, ar kuru tika reformēts personīgā bankrota process ASV un pieņemts 2005. gadā. BAPCPA pakļautībā 7. nodaļai personīgā bankrota pieteikšana kļuva sarežģītāka, jo tika noteiktas stingrākas vadlīnijas un atbilstības prasības. Mērķis bija novērst bankrota procesa ļaunprātīgu izmantošanu un mudināt iesniegt 13. nodaļu, nevis piedodamu 7. nodaļu.
Izpratne par likumu par bankrotu novēršanu un patērētāju aizsardzību
Saskaņā ar 7. nodaļas bankrotu lielākā daļa nenodrošināto patērētāju un uzņēmumu parādu tiek piedoti vai dzēsti. Šis bankrota plāns arī ļauj izraudzītajam pilnvarotajam likvidēt un pārdot noteiktus aktīvus, lai atmaksātu kreditorus. No otras puses, bankrota gadījumā, kas iesniegts saskaņā ar 13. nodaļu, parādniekiem ir pienākums atmaksāt daļu parāda, pirms tiek apsvērta parāda dzēšana. 13. nodaļas bankrota gadījumā parādniekiem ir jāpārstrukturē savi parādi un jāizveido trīs līdz piecu gadu atmaksas plāns, saskaņā ar kuru parādnieks savus nākotnes ienākumus izmantos, lai daļēji vai pilnībā samaksātu savus kreditorus. Bankrota ļaunprātīgas izmantošanas novēršana un patērētāju aizsardzības likums (BAPCPA) tika ieviests, lai parādniekiem būtu grūtāk iesniegt pieteikumus par 7. nodaļas bankrotu un tā vietā - par 13. nodaļu.
Likums, kas izveidoja bankrotu, nozīmē pārbaudi, kas nosaka, vai privātpersonas, kuras iesniedz bankrota pieteikumu, var iesniegt 7. nodaļas bankrotu, kas pilnībā atmaksā daudzus parādus, vai arī viņiem jāizvēlas 13. nodaļas bankrots, kas prasa vismaz daļēju parādu atmaksu. Turklāt likums pieauga līdz astoņiem gadiem - nogaidīšanas periodam no brīža, kad indivīds pēdējo reizi iesniedza 7. nodaļas bankrotu, līdz brīdim, kad viņš var iesniegt atkārtotu prasību.
BAPCPA un 7. nodaļa
Būtībā BAPCPA mērķis bija apgrūtināt privātpersonām ar lielākiem ienākumiem 7. nodaļas bankrotu, rūpīgāk pārbaudot reģistrētāja spēju atmaksāt savus parādus. Līdzekļu pārbaude salīdzina parādnieka mēneša ienākumus ar vidējiem ienākumiem (kas ir atkarīgi no mājsaimniecības lieluma) viņa / viņas dzīvesvietas valstī un nodrošina pabalstu par uzņemtajiem ikmēneša izdevumiem pēc IRS noteiktām likmēm, kā arī pabalstu par faktiskajiem ikmēneša izdevumiem. Ja indivīds pārsniedz vidējos ienākumus un pēc iztikas izdevumu uzskaites ir palicis nedaudz naudas, viņš vai viņa parasti nevar pretendēt uz 7. nodaļas bankrotu. Faktiski no līdzekļu pārbaudes ir iespējami trīs rezultāti:
- Parādnieks nokārtos līdzekļu pārbaudi, ja viņa rīcībā esošie mēneša ienākumi ir mazāki par USD 117. Tādējādi viņš bez jebkādām problēmām varēs iesniegt 7. nodaļas bankrotu. Parādnieks neiztur pārbaudi, ja viņa rīcībā esošie ienākumi katru mēnesi pārsniedz 195 USD. Šajā gadījumā viņam jārīkojas saskaņā ar 13. nodaļu. Ja parādnieka rīcībā esošie ienākumi ir no USD 117 līdz USD 195 mēnesī, ienākumi jāreizina ar 60 (BAPCPA pieņēmums, ka parāds tiks nomaksāts aptuveni piecu gadu laikā jeb 60 mēnešos).. Ja iegūtā vērtība var segt vismaz 25% no nenodrošinātās parādsaistības, kas nav prioritāra, parādnieks neiztur pārbaudi. Pretējā gadījumā viņš var sākt bankrotu saskaņā ar 7. nodaļu.
Lai pabeigtu līdzekļu pārbaudi, parādniekam jāiesniedz Bankrota tiesā 22A veidlapa 7. nodaļai vai 22.C veidlapa 13. nodaļai, pirms tiesa iztiesās lietu.
BAPCPA ieviesa arī obligātas kredīta konsultācijas patērētājiem un uzņēmumiem, kuri vēlas iesniegt bankrota pieteikumu. Tas prasa, lai parādnieks aizpildītu akreditētu bezpeļņas konsultēšanas programmu ne vēlāk kā 180 dienas pirms iesniegšanas.
Lai izvairītos no iespējamas bankrota sistēmas ļaunprātīgas izmantošanas, BAPCPA atbrīvo dažus parādus no atbrīvošanas no saistībām. Daži no šiem parādiem ir:
- Vairāk nekā USD 750 skaidras naudas avanss par kredītkarti, kas izņemta 90 dienu laikā pēc iesniegšanas. Vairāk nekā USD 500 tiek iekasēta no kredītkartes par luksusa precēm 90 dienu laikā pēc iesniegšanasVisi federālie un privātie studentu aizdevumi
