Satura rādītājs
- Ierobežojumi un ierobežojumi 401 (k) s
- 1. Inflācija un nodokļi
- 2. Maksas un saliktās izmaksas
- 3. Likviditātes trūkums
- Grunts līnija
401 (k) plānam ir daudz priekšrocību darbiniekiem, kuri uzkrāj pensijā. Tas viņiem ļauj veikt algas samazināšanas iemaksas, izmantojot nodokļus pirms nodokļu nomaksas (un dažos gadījumos arī pēc nodokļu nomaksas).
Darba devēji, kas piedāvā 401 (k), var veikt neievēlētu vai atbilstošu ieguldījumu plānā, kas nozīmē vairāk naudas darbiniekiem, un viņiem ir arī iespēja plānam pievienot peļņas dalīšanas funkciju. Turklāt visi ieņēmumi no plāna 401 (k) tiek uzkrāti, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu.
Taustiņu izņemšana
- Kaut arī 401 (k) plāni ir lielisks ietaupīšanas veids, iespējams, ka nav iespējams pietiekami daudz atvēlēt ērtai pensijai, daļēji IRS ierobežojumu dēļ. Inflācija, kā arī nodokļi par 401 (k) sadali, mazina jūsu vērtības ietaupījumi.Plāna maksas un kopfondu komisijas var samazināt salikto procentu pozitīvo ietekmi uz 401 (k) kontu. Viens no risinājumiem ir ieguldījums zemu izmaksu indeksu fondos. Ja jums savlaicīgi jāiedziļinās 401 (k), parasti jums būs jāmaksā soda nauda, kā arī nodokļi par izņemto summu.
Ierobežojumi un ierobežojumi 401 (k) s
Negatīvajā pusē vāciņi ir novietoti 401 (k) iemaksām. IRS noteikumi ierobežo pieļaujamo algas iemaksu procentu. 2019. gadā maksimālais ieguldījums 401 (k) ir 19 000 USD, pieaugot līdz 19 500 USD 2020. gadā. Tam, kurš gadā nopelna vairāk nekā 150 000 USD, maksimālā ieguldījuma piešķiršana viņiem ļaus ietaupīt tikai 12, 67%. Un jo vairāk kāds iegūs virs 150 000 USD, jo mazāks būs viņu iemaksu procents.
Problēma ir tā, ka uzkrājumu likme 12%, iespējams, ir pārāk zema, lai sasniegtu ērtu pensiju. "Ietaupījumu līmenis, kas mazāks par 10%, noteikti ir par zemu, " saka Endrjū Māršala no Endrjū Māršala Finanšu, LLC, Kārlsbadā, Kalifornijā. Ja jums ir 50 gadi vai vairāk, šai summai varat pievienot 6000 ASV dolāru lielu piemaksu. kopā 2019. gadā - 25 000 USD, bet jūsu naudai tik ilgi nebūs jāaug. (2020. gadā pieķeršanās limits palielinās līdz 6500 USD, kopā 26 000 USD.)
Darba devēji var veikt izvēles iemaksas neatkarīgi no tā, cik liels ir darbinieka ieguldījums, taču arī tām ir noteiktas robežas. 2019. gadā kopējo iemaksu limits 401 (k) no jebkura avota ir USD 56 000, pieaugot līdz USD 57 000 2020. gadā. Visas 401 k) iemaksas jāveic ne vēlāk kā 31. decembrī.
Pastāv arī ierobežojumi attiecībā uz veidiem, kā darbinieki var izņemt šos aktīvus un kad viņiem ir atļauts to darīt, nemaksājot nodokļu sodu.
Ņemot vērā šos 401 (k) s pamatus, pat ja ietaupīsit maksimāli, jūsu 401 (k), visticamāk, nav pietiekami pensijai. Lūk, kāpēc.
1. Inflācija un nodokļi
Dzīves dārdzība pastāvīgi palielinās. Lielākā daļa no mums nenovērtē inflācijas ietekmi ilgā laika posmā. Daudzi pensionāri uzskata, ka viņu 401 (k) kontā ir daudz naudas pensijai un ka viņi ir finansiāli stabili, tikai lai atrastu, ka viņiem ir jāsamazina viņu dzīvesveids un viņi joprojām var finansiāli cīnīties, lai savilktu galus.
Nodokļi ir arī jautājums. Piešķirts, ka 401 (k) s tiek atlikts uz nodokļiem, un tie aug, neuzkrājot nodokļus. Kad jūs aiziet pensijā un sāksit izņemt nodokli no sava 401 (k), sadalījums tiek pievienots jūsu gada ienākumiem, un tie tiks aplikti ar nodokli pēc jūsu pašreizējās ienākuma nodokļa likmes. Tāpat kā inflācija, šī likme var būt augstāka, nekā jūs gaidījāt pirms 20 gadiem. Vai varbūt ligzdas olšūna, kuru 20 vai 30 gadus būvējat savā 401 (k), var nebūt tik grandioza, kā jūs varētu gaidīt.
Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, Zilā okeāna globālās bagātības izpilddirektore Gaithersburgā, Md., Izsaka šādi:
Visi dolāri tiek atlikti ar nodokļiem, kas nozīmē, ka par katru šodien ietaupīto 1 ASV dolāru jums būs nepieciešami tikai aptuveni 63 līdz 88 centi, pamatojoties uz jūsu nodokļu kategoriju. Mūsu pelnītājiem ar lielākiem ienākumiem tas ir vēl nopietnāks jautājums, jo viņi atrodas augstākajās nodokļu kategorijās. Miljona ASV dolāru atlikums patiesībā nav viens miljons dolāru, lai jūs varētu tērēt pensijā.
Deivids S. Hunters, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc prezidents Ešvilā, NC, piebilst: "Mēs sakām, ka mūsu klienti plāno plānot 30% no viņu 401 (k) prombūtnes. Tas beigsies pie tēvoča. Samas rokas, tāpēc nepieķerieties pie tā, ka 100% no šīs vērtības ir jūsu."
Nešvilla: Kā es varu ieguldīt pensijā?
2. Maksas un saliktās izmaksas
Administratīvās maksas ietekme uz 401 (k) s un saistītajiem kopfondiem var būt nopietna. Šīs izmaksas var norīt vairāk nekā pusi no indivīda ietaupījumiem. 401 (k) parasti ir vairāk nekā ducis neatklātu maksu, piemēram, pilnvarnieka maksa, grāmatvedības maksa, meklētāja maksa un juridiskā maksa. Ir viegli justies satriektam, mēģinot saprast, vai pret jums izturas taisnīgi, vai arī jūs esat flekss.
Tas ir papildus visām fonda maksām. Kopfondiem 401 (k) ietvaros bieži vien 2% maksa tiek ņemta uzreiz. Ja gada laikā fonds ir palielinājies par 7%, bet maksā 2%, jums paliek 5%. Izklausās, ka jūs saņemat lielāku summu, bet fondu biznesa burvība liek daļai no jūsu peļņas pazust, jo 7% apvienošana atdotu simtiem tūkstošu vairāk nekā 5% saliktu peļņu. 2% maksa, kas noņemta no augšas, eksponenciāli samazina atgriešanos. Līdz pensijas beigām savstarpējais fonds, iespējams, būs izmantojis līdz divām trešdaļām no jūsu ienākumiem.
Labākas iespējas varētu būt ieguldījumi zemu izmaksu indeksu fondos. Apskatiet arī viegli izmantojamos mērķa datuma fondus, kas atrod ceļu arvien vairāk un vairāk 401 (k) plānos, bet pārbaudiet maksu arī ar tiem.
3. Likviditātes trūkums
Nauda, kas nonāk 401 (k), galvenokārt tiek ieslēgta seifā, kuru var atvērt tikai tad, kad sasniedzat noteiktu vecumu vai ja jums ir noteikts izņēmums, piemēram, medicīniskie izdevumi vai pastāvīga invaliditāte. Pretējā gadījumā jūs cietīsit sodus un nodokļus par priekšlaicīgu izstāšanos. Īsāk sakot, 401 (k) fondiem trūkst likviditātes.
"Šis nav jūsu ārkārtas fonds vai konts, kuru plānojat izmantot, ja veicat lielu pirkumu. Ja piekļūstat naudai, tā ir ļoti dārga izņemšana, " saka Therese R. Nicklas, CFP, CMC, Wealth Coach sievietēm, Inc., Rockland, Masačūsetsa. "Ja jūs izņemsit līdzekļus pirms 59–1 / 2 gadu vecuma, jums, iespējams, tiks piemērots 10% sods par izstāšanās summu. Visas izņemšanas no nodokļu atliktā pensijas konta ir apliekamas ar nodokli. notikumus jūsu pašreizējā nodokļu kategorijā. Atkarībā no izņemšanas apjoma jūs varētu sevi piespiest augstākai nodokļu kategorijai, palielinot izmaksas."
IRS attur jūs no naudas izņemšanas no 401 (k), iekasējot 10% sodu par izņemšanu no naudas līdzekļiem, kas veikti pirms 59½ gadu vecuma, ja vien jums nav tiesību uz atbrīvojumu.
Tas nozīmē, ka jūs nevarat ieguldīt vai tērēt naudu savas dzīves mīkstināšanai bez ievērojamām sarežģītām sarunām un lielas finansiālas ietekmes. Vienīgais izņēmums šajā gadījumā ir pabalsts noteiktos apstākļos aizņemties ierobežotu summu no jūsu 401 (k) ar pienākumu to atmaksāt noteiktā laika posmā.
Grunts līnija
Tā kā 401 (k) var nebūt pietiekams jūsu aiziešanai pensijā, ir svarīgi iestrādāt citus noteikumus, piemēram, veikt atsevišķas, regulāras iemaksas tradicionālajā vai Roth IRA.
Karola Bergere, CFP®, no Berger Wealth Management Peachtree City, Amerikas Savienotās Valstis, skaidro:
Vienmēr ir laba ideja, ja, sasniedzot savas dzīves “izplatīšanas” posmu, ir vairāk iespēju. Ja viss ir sasaistīts jūsu pirmsnodokļu 401 (k), jums nebūs nekādas elastības attiecībā uz izņemšanu. Es vienmēr iesaku, ja iespējams, kontu ar nodokli, Roth IRA un IRA (vai 401k). Tas patiešām var palīdzēt nodokļu plānošanā.
"Realitāte ir tāda, ka daudziem pensionāriem pensijas laikā būs jāpelna nedaudz naudas, lai samazinātu pensiju kontu spiedienu, " piebilst Kreigs Israelsens, Ph.D., 7Twelve portfeļa izveidotājs, Springvillā, Jūtā. "Nepilna laika darbs palīdzēs arī personai" atbrīvoties "no darbaspēka, nevis vienkārši beigt savu darba karjeru no aukstā tītara."
