Satura rādītājs
- Federālie darbinieku pensionēšanās pabalsti
- Taupības uzkrājumu plāns
- Specializēta profesionāla palīdzība
- Valsts un vietējās darbinieku pensijas
- Grunts līnija
Pensijas plānošana ir atšķirīga, ja jūsu karjera ir bijusi valdības darbiniece. Galvenie padomi par 401 (k) plāniem un sociālā nodrošinājuma pabalstiem uz jums neattiecas. Šeit ir apskatītas galvenās valdības darbinieku stratēģijas veiksmīgas pensionēšanās plānošanai.
Taustiņu izņemšana
- Parasti padomi par pensijas plāniem un pabalstiem parasti neattiecas uz valdības darbiniekiem. Federālā darbinieku pensionēšanās sistēma (FERS) federālās valdības darbiniekiem nodrošina sociālā nodrošinājuma pabalstus, pensiju un taupības plānu (TSP). Pabalsti federālajiem darbiniekiem ir mulsinoši, tāpēc var būt laba ideja meklēt palīdzību no finanšu konsultanta, kurš specializējas šajā jomā. Valsts, apgabala vai pašvaldības valdības darbiniekiem var būt tiesības uz pensiju.
Federālās valdības darbinieku pensijas pabalsti
Uz federālās valdības darbiniekiem attiecas atšķirīgas pensionēšanās sistēmas atkarībā no tā, kad viņi tika pieņemti darbā.
Ja jūs būtu pieņemts darbā pirms 1987. gada
Ja esat vecāks federālās valdības civildienesta darbinieks, kurš tika pieņemts darbā pirms 1987. gada, iespējams, jūs esat kļuvis par vecmāmiņu civildienesta pensionēšanās sistēmā (CSRS), kas nodrošina pensijas, invaliditātes un apgādnieka zaudējuma pabalstus. Tā kā no algas jums nav atskaitīti sociālās apdrošināšanas nodokļi, jums nebūs tiesību saņemt sociālā nodrošinājuma pabalstus, ja vien jūs tos neesat nopelnījis citā darbā vai neesat kvalificējies caur savu dzīvesbiedru. Ja jums ir tiesības uz sociālo nodrošinājumu, CSRS pensija var samazināt jūsu pabalstus.
Ja jūs pieņemtu darbā 1987. gadā vai vēlāk
Ja esat civildienesta darbinieks, kurš tika pieņemts darbā 1987. gadā vai vēlāk, uz jums attiecas Federālā darbinieku pensionēšanās sistēma (FERS). Tas nodrošina sociālā nodrošinājuma pabalstus, pamata pabalstu plānu (pensiju) un taupības plānu (TSP), kas sastāv no automātiskām valdības iemaksām, brīvprātīgām darbinieku iemaksām un atbilstošām valdības iemaksām. Pensijas pabalsti, ko saņemsit no šiem plāniem, tiek strukturēti kā ikgadējie maksājumi, pamatojoties uz jūsu vecumu, darba gadiem un plāna iemaksām.
Ietaupījumu plāna iemaksas un ieguldījumi
TSP ir noteiktu iemaksu plāns, kas nozīmē, ka jūs izlemjat, cik daudz ieguldīt un kā ieguldīt naudu. Tas, cik daudz jūs gaidat pensijā, ir atkarīgs no šiem lēmumiem.
Kā darbojas iemaksas
Darbinieku iemaksas TSP var būt pirms nodokļiem vai pēc nodokļu nomaksas. Ja jūs veicat iemaksu pirms nodokļu samaksas, jūs nemaksāt nodokļus, līdz sākat izņemt naudu no sava TSP. Ja jūs iemaksājat dolārus pēc nodokļu nomaksas, jums, atņemot naudu pensijā, nav jāmaksā nodokļi. Katrā ziņā jūsu iemaksas palielina nodokļu atlikšanu.
Lielākais, ko jūs varat dot ieguldījumu TSP 2020. gadā, ir USD 19 500 (USD 19 000 par 2019. gadu), kā arī papildu 6500 USD (USD 6 000 par 2019. gadu), lai sasniegtu iemaksas, ja esat 50 gadus vecs.
Gan CSRS, gan FERS darbinieki var dot ieguldījumu TSP izveidē. Tomēr darba devēja iemaksas saņem tikai FERS darbinieki. Ja uz jums attiecas FERS, jūsu darba devējs automātiski iekasē papildu 1% no jūsu algas, un, ja veicat darbinieku iemaksas, jums ir tiesības saņemt atbilstošu iemaksu arī no jūsu darba devēja. Jums vajadzētu dot pietiekamu ieguldījumu, lai palielinātu darba devēja atbilstību, un pārliecinieties, ka esat uzkrājis pietiekami daudz gadu darba, lai automātiski iegūtu 1%.
Iespējams, vēlēsities arī TSP pārskaitīt līdzekļus no pensijas konta, kas jums bija pie iepriekšējā darba devēja.
Investīciju izvēles
TSP piedāvā nelielu ieguldījumu izvēli dažādām riska vēlmēm, sākot ar zema riska fondiem, kas iegulda ASV kasēs, līdz paaugstināta riska fondiem, kas iegulda starptautiskos akcijās. Jūs pat varat izvēlēties dzīves cikla fondu, kas sastāv no investīciju kopuma, kas mainās, kļūstot vecākam, un ir paredzēts, lai palīdzētu ar nelielu piepūli sasniegt pensijas mērķus.
Viens no labākajiem iemesliem taupības plāna izmantošanai ir tas, ka plāna ieguldījumu fondiem ir ārkārtīgi zemas izmaksu attiecības. 2018. gadā TSP dalībnieki samaksāja tikai 40 centus izdevumos par katriem ieguldītajiem 1000 USD.
Ārpus TSP pat nozares līderi ar zemu izmaksu koeficientu iekasē ievērojami vairāk. Piemēram, Vanguard ir pazīstams ar saviem lēto indeksu fondiem. Vidējā Vanguard līdzekļu izmaksu attiecība šobrīd ir 0, 10%, kas nozīmē, ka investori maksā USD 1 par ieguldītajiem 1000 USD. Zemi izdevumi ir galvenais faktors, lai sasniegtu augstu ilgtermiņa ieguldījumu atdevi, un šķietami nelielas izdevumu atšķirības palielinās, jo jūsu ligzdas olšūna aug un gadi iet.
USD 590 miljardi
TSP pārvaldīto aktīvu daudzums vairāk nekā 5, 6 miljoniem dalībnieku.
“Investīciju iespējas, kas saistītas ar taupības plānu, ir plaši pazīstamas kā zemas cenas un ļoti labi diversificētas. Šis izmaksu ietaupījums, ko veido visas personas karjera, ir milzīgs. Tāpat kā salikto procentu princips ir spēcīgs atdeves ziņā, tas ir vienlīdz svarīgi arī izmaksu ziņā. Jo mazāk jūs maksājat, jo vairāk saņemat, ”saka Marks Hebners, Index Fund Advisors, Inc. dibinātājs un prezidents Irvine, Kalifornijā.
Specializēta profesionāla palīdzība
Viena no lielākajām federālās valdības darbinieku problēmām ir tā, ka viņu ieguvumi ir neskaidri, un ir grūti atrast kompetentu finanšu konsultantu, kurš izprot šīs priekšrocības, saka Ričards E. Rejess, sertificēts finanšu plānotājs ar Wealth and Business Planning Group, LLC, reģistrēts investīciju konsultants Maitlandē, Flaā. “Darbiniekiem aktīvi jācenšas atrast labu padomu un padomus, un bieži vien viņi vienkārši ir atkarīgi no citiem darbiniekiem, kuri šajā jautājumā ir tikpat nemanāmi, ” viņš saka.
Viena profesionālā kvalifikācija, kas jāmeklē finanšu konsultantam, ir Chartered Federal Employee Benefits Consultant (ChFEBC) norīkojums. Padomnieki, kuri ir nopelnījuši šo norīkojumu, ir izpētījuši un nokārtojuši eksāmenu par visiem federālajiem darbinieku pabalstiem, ieskaitot CSRS un FERS gada pensijas (pensijas), TSP, dzīvības apdrošināšanu, veselības apdrošināšanu un sociālo apdrošināšanu.
Valsts un pašvaldību darbinieku pensijas
Katrā stāvoklī ir atšķirīga sistēma, un pat šajā sistēmā ir atšķirības. Jūsu darba virziens un gads, kad jūs pieņēma darbā, parasti ietekmē jūsu pensijas plānu. Galvenais ir iemācīties, kā sistēma darbojas pēc iespējas ātrāk pēc īrēšanas, lai jūs varētu attiecīgi plānot. Ja jūsu darba devējs piedāvā 457 (b) plānu, jums noteikti jāapsver iespēja veikt iemaksas, lai pensijā būtu vairāk nekā viens ienākumu avots.
Grunts līnija
Izpratne par jūsu pensijas plāna darbību, ieguldījums TSP (ja varat) un profesionālu padomu meklēšana ir tikai dažas no stratēģijām, kas valdības darbiniekiem jāņem vērā, plānojot veiksmīgu pensiju.
Ja esat precējies, izpētiet, kā jūsu laulātā pensijas pabalsti, ja viņiem tie ir, mijiedarbosies ar jūsu pabalstiem un ietekmēs jūsu kopīgo pensijas plānu. Nekad nav par agru sākt izglītoties par valdības darbinieka pensijas pabalstu sarežģītību un plānot tos maksimāli izmantot.
