Satura rādītājs
- Fiksēti un mainīgi mūža renti
- Tūlītēja un atliktā rente
- Plusi
- Mīnusi
- Grunts līnija
Pensijas ikgadējie maksājumi: pamati
Varbūt neviens esošais investīciju produkts neizraisa plašāku reakciju spektru nekā pensijas ikgadējie maksājumi. Šo apdrošināšanas produktu pamatideja - garantēta ienākumu plūsma, bieži uz mūžu - izklausās diezgan pievilcīgi. Bet kritiķi ātri norāda, ka arī viņiem ir daudz trūkumu, kas ir arī to izmaksas salīdzinājumā ar citām ieguldījumu iespējām. Pirms līguma parakstīšanas pārliecinieties, ka saprotat gan plusus, gan mīnusus.
Pirms apspriest ikgadējo pabalstu priekšrocības un trūkumus, ir svarīgi saprast, ka tie nav vienādi. Mūsdienās šķiet, ka tiem ir gandrīz neierobežots šķirņu skaits, taču zemāk ir minēti tikai četri pamata veidi.
Taustiņu izņemšana
- Pensijas mūža rentes sola mūža garantētus ikmēneša vai gada ienākumus pensionāram līdz viņu nāvei. Šīs ikgadējās pensijas bieži tiek finansētas gadus iepriekš vai nu vienreizējā maksājumā, vai arī izmantojot regulāru maksājumu sēriju, un vēlāk tās var atgriezt fiksētas vai mainīgas naudas plūsmas. Lai arī tiek uzskatīts, ka ikgadējiem maksājumiem ir lielas sākotnējās izmaksas un pirmstermiņa izņemšanas sodi, kas tos padara nedaudz nelikvīdus, tie ir lieliski piemēroti tiem, kuriem pensionēšanās laikā nepieciešami papildu ienākumi.
Fiksētas un mainīgas vecuma pensijas
Privātpersonas parasti var iemaksāt mūža renti ar vienreizēju maksājumu vai virkni maksājumu. Izmantojot fiksētu produktu, jūs jau laicīgi zināt, cik daudz jūs saņemsit, kad sāksies “annuitizācijas” fāze, tas ir, kad apdrošinātājs sāks jums veikt maksājumus. Tas ir tāpēc, ka atdeves likme ir fiksēta uz iepriekš noteiktu gadu skaitu. Parasti šī likme ir tā, kas jāmaksā depozīta sertifikāta (CD) maksāšanas laukumā, tāpēc tie parasti ir diezgan konservatīvi.
Mainīgas mūža rentes darbojas atšķirīgi. Jūsu atgriešanās pamatā ir jūsu izvēlētā akciju un obligāciju produktu groza, ko sauc par apakškontiem, veiktspēja. Ir lielāka izaugsmes iespēja, salīdzinot ar fiksētu mūža renti, bet ir arī lielāks risks. Tomēr apdrošinātājs var atļaut jums iegādāties braucēju, kurš piedāvā garantētu minimālo izņemšanu no tirgus, pat ja tirgus darbība ir slikta.
Nekavējošās un atliktās pensijas ikgadējie maksājumi
Ar tūlītēju mūža renti jūs maksājat apdrošinātājam vienreizēju maksājumu un uzreiz sākat iekasēt regulāros maksājumus. Piemēram, daži gados vecāki pieaugušie var izvēlēties daļu no ligzdas olām izmaksāt mūža renti pēc tam, kad viņi aiziet pensijā, lai nodrošinātu regulāru ienākumu plūsmu.
Turpretī atliktais produkts ir vairāk ilgtermiņa instruments. Pēc iemaksas jūs neveicat iekasēšanu līdz noteiktam datumam - pirms jūs nokļūsit šajā datumā, jūsu naudai ir iespēja uzkrāt procentus (fiksētas ikgadējās izmaksas) vai gūt labumu no tirgus ieguvumiem (mainīgās rentes).
Plusi
-
Gada rentes var nodrošināt ienākumus mūža garumā.
-
Nodokļi par atlikto rentu jāmaksā tikai pēc līdzekļu izņemšanas.
-
Fiksētas rentes garantē ienākumu līmeni, kas pārvēršas vienmērīgā ienākumu plūsmā.
Mīnusi
-
Viņi ir sarežģīti un grūti saprotami.
-
Maksas padara ikgadējās pensijas dārgākas nekā citas pensijas investīcijas.
-
Tīrā peļņa par izņemšanu tiek aplikta ar nodokli kā parastie ienākumi.
Plusi
Gada rentes var būt pievilcīgas dažādu iemeslu dēļ, to skaitā:
Ienākumi uz mūžu. Varbūt visnopietnākais annuitātes gadījums ir tas, ka tas parasti nodrošina ienākumus, kurus jūs nevarat iztērēt (lai gan daži maksā tikai noteiktu laika periodu). Tas nebūt nav gadījumā ar tradicionālajām investīcijām, ja vien jūsu ligzdas olšūna nav īpaši liela. Cilvēkiem ar pieticīgākiem līdzekļiem mūža rente nodrošina, ka jums būs kaut kas, kas papildinās sociālo drošību, pat ja sasniegsit nobriedušu vecumu.
Atliktā sadale. Vēl viens jauks ikgadējo pensiju ieguvums ir nodokļu atliktais statuss. Ar citiem populāriem pensijas ieguldījumiem, piemēram, kompaktdiskiem, jums būs jāmaksā Uncle Sam, kad tie sasniegs termiņu. Bet, ņemot vērā ikgadējos maksājumus, jūs neesat parādā santīmu valdībai, līdz izņemsit līdzekļus. Šis aspekts dod īpašniekiem zināmu kontroli pār to, kad viņi maksā nodokļus. Naudas atstāšana atliktā ikgadējā maksājumā var arī palīdzēt samazināt jūsu sociālās apdrošināšanas nodokļus, jo, kavējot izņemšanu, jums ir mazāk ar nodokli apliekamo ienākumu.
Garantētās likmes. Izmaksa no mainīgām rencēm ir atkarīga no tirgus darbības rezultātiem. Bet, izmantojot fiksēto veidu, jūs zināt, kāda būs jūsu peļņas likme noteiktā laika posmā. Pensionāriem, kuri meklē prognozējamu ienākumu plūsmu, tā var būt labāka alternatīva nekā naudas ievietošana akcijās vai pat korporatīvās obligācijas.
Mīnusi
Kritiķi min šādas ikgadējās problēmas:
Dīvainas nodevas. Lielākās bažas par ikgadējiem maksājumiem rada viņu dūšīgās izmaksas, salīdzinot ar kopieguldījumu fondiem un kompaktdiskiem. Daudzi tiek pārdoti ar aģentu starpniecību, kuru komisijas maksa jums ir, ievērojot sākotnēju pārdošanas maksu. Tiešā veidā pārdotie produkti, kurus jūs pērkat tieši no apdrošinātāja, var palīdzēt jums apiet šo lielo avansa maksu.
Bet pat tad jūs varētu saskarties ar ievērojamiem gada izdevumiem, kas bieži pārsniedz 2%. Tas būtu augsts pat aktīvi pārvaldītam kopfondam. Un, ja jūs izņemsit īpašus braucējus, lai palielinātu pārklājumu, jūs maksāsiet vēl vairāk.
Likviditātes trūkums. Citas bažas rada likviditātes trūkums. Daudzos ikgadējos maksājumos tiek iekasēta nodošanas maksa, kas jums rodas, ja mēģināt atsaukt līgumu pirmajos dažos līguma gados. Parasti nodošanas periods ilgst no sešiem līdz astoņiem gadiem, lai arī dažkārt tie ir pat garāki. Šīs maksas var būt lielās puses, tāpēc, parakstot uz punktētās līnijas, ir grūti atteikties no līguma.
2%
Tipiskās ikgadējo izdevumu izmaksas gadā, un tās var būt vēl lielākas.
Augstākas nodokļu likmes. Emitenti kā galveno pārdošanas punktu bieži min jūsu procentu un ieguldījumu pieauguma nodokļu atlikto statusu. Bet, veicot izņemšanu, visi saņemtie neto ienākumi tiek aplikti ar nodokli kā parastie ienākumi. Atkarībā no jūsu nodokļu grupas tas varētu būt daudz lielāks nekā kapitāla pieauguma nodokļa likme.
Ja esat jauns, jūs, iespējams, labāk piedāvāsit maksimizēt savu 401 (k) plānu vai individuālo pensijas kontu (IRA) pirms naudas ievietošanas mainīgā mūža rente.
Sarežģītība. Viens no kardinālajiem ieguldīšanas noteikumiem ir nevis tāda produkta pirkšana, kuru jūs nesaprotat. Gada rentes nav izņēmums. Apdrošināšanas tirgus dažu pēdējo gadu laikā ir eksplodējis ar daudzām, bieži eksotiskām, ikgadējās izmaksas variācijām. Dažiem, piemēram, gada indeksam, kas indeksēts ar akcijām, ir tik sarežģītas maksas un ierobežojumi, ka tikai nedaudzi investori pilnībā saprot, par ko viņi nokļūst.
Grunts līnija
Dažiem cilvēkiem, īpaši tiem, kuriem nav nepatīkami pārvaldīt ieguldījumu portfeli, pensijas mūža rente var būt drošs veids, kā pārliecināties, ka viņi nepārsniedz savus aktīvus. Ja jūs dodaties izvēlēties vienu, tad tikai pievērsiet īpašu uzmanību maksām, izvairieties no eksotiskākām variācijām un neizņemiet lielāku līgumu, nekā jums patiešām nepieciešams.
