Satura rādītājs
- Kam nepieciešama (un kas kvalificējas) dzīvības apdrošināšana?
- Izskaidrota termiņa dzīvības apdrošināšana
- Izskaidrota pastāvīgā dzīvības apdrošināšana
- 9 padomi tiem, kas apsver dzīvības apdrošināšanu
- Grunts līnija
Ja jums rodas jautājums, vai ir jēga iegādāties dzīvības apdrošināšanu, uzdodiet sev šo vienu jautājumu: "Vai mana nāve atstātu kādu finansiāli saistošu?" Ja atbilde ir "jā", iespējams, ir pienācis laiks nopietni ķerties pie dzīvības apdrošināšanas iegādes. Dzīvības apdrošināšana var piedāvāt mieru, palīdzot nodrošināt, ka jūsu parādu vai tuvinieku nāves gadījumā tiks finansiāli parūpēts. Pirms apsvērt iespēju to iegādāties vai ne, varat pajautāt sev, vai kvalificēsities un vai jums vajadzētu iegādāties termiņa vai pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu.
Taustiņu izņemšana
- Dzīvības apdrošināšana ir svarīgs apsvērums ikvienam, kas norūpējies par to, kā viņu nāve varētu finansiāli ietekmēt tuviniekus. Vecākiem ir ļoti liela priekšrocība no tā, ka viņiem ir dzīvības apdrošināšana, tāpēc, ka, ja viņi mirst, kamēr viņu bērni joprojām ir apgādājamie, viņiem paliek naudas līdzekļi, lai dzīvotu, un viņi var arī nomaksāt parādus. Lielākajai daļai pretendentu būs jāveic medicīniskā pārbaude; apdrošināšanas kompānijas apskata arī jūsu medicīnisko vēsturi, kredītreitingu, braukšanas ierakstu un vaļaspriekus - lai redzētu, vai jūs nodarbojaties ar daudz pārgalvīgām darbībām. Nepieciešamo seguma apmēru nosaka, izmantojot vai nu “cilvēka dzīves pieeju”, kas tiek apskatīts paredzamais dzīves ilgums un ienākumi vai "vajadzību pieeja", kurā aplūkotas plānotās atkārtotās un neparastās izmaksas.
Kam nepieciešama (un kas kvalificējas) dzīvības apdrošināšana?
Īkšķa noteikums ir tāds, ka, kļūstot par vecāku, jebkuram pieaugušajam jūsu mājā, kurš gūst ienākumus, jābūt dzīvības apdrošināšanas segumam, kas ilgs līdz brīdim, kad jaunākais bērns pabeigs koledžu. Ja jums ir nozīmīgas finansiālas saistības, piemēram, liels kredītkartes parāds vai hipotēka, jūs varētu izmantot dzīvības apdrošināšanu, lai nodrošinātu parāda segšanu. Tā kā dzīvības apdrošināšanas nāves pabalsti parasti tiek atbrīvoti no federālajiem nodokļiem, daudzi finanšu plānotāji bieži izmanto klientu dzīvības apdrošināšanas pabalstus, lai palīdzētu samaksāt visus piemērojamos īpašuma nodokļus, kas rodas pēc tuvinieka nāves.
Lai noteiktu, vai jūs kvalificējaties, lielākajā daļā dzīvības apdrošināšanas polisi jums jāveic medicīniskā pārbaude. Pirms polises izdošanas apdrošināšanas sabiedrība pārbaudīs arī tādas lietas kā jūsu slimības vēsturi, vaļaspriekus, kredītreitingu un braukšanas ierakstu. Faktori, piemēram, vecums, smēķēšana un iepriekšējie veselības jautājumi, arī var palielināt politikas piemaksas.
Divas galvenās metodes, ko izmanto, lai noteiktu apdrošināšanas summu, kas nepieciešama indivīdam, ir "cilvēka dzīves pieeja" un "vajadzību pieeja". Pirmais paredz indivīda ienākumus, izmantojot atlikušo paredzamo dzīves ilgumu, un pēc tam dzīves pašreizējo vērtību nosaka, izmantojot diskonta likmi. Izmantojot vajadzību pieeju, tiek pārbaudīti visi atkārtotie un neparastie izdevumi, lai noteiktu nepieciešamo dzīvības apdrošināšanas summu.
Vecums, veselība un tas, vai persona, kas meklē dzīvības apdrošināšanu, visu faktoru ieskaita polises cenā.
Izskaidrota termiņa dzīvības apdrošināšana
Termiņa dzīvības apdrošināšana ir tīra apdrošināšanas aizsardzība, kas maksā iepriekš noteiktu summu, ja apdrošinātais mirst noteiktā laika posmā. Pēc apdrošinātās personas nāves termiņa apdrošināšana apdrošinātajam maksā polises nominālvērtību. Visas samaksātās prēmijas tiek izmantotas apdrošināšanas aizsardzības izmaksu segšanai.
Termiņš var būt viens, pieci, 10, 20 gadi vai ilgāks. Bet, ja vien tas netiek atjaunots, apdrošināšanas segums beidzas, kad beidzas polises termiņš. Tā kā tas ir pagaidu apdrošināšanas segums, tas ir vislētākais veids, kā iegūt.
Termiņu dzīvības apdrošināšanas galvenās iezīmes:
- Pagaidu apdrošināšanas aizsardzībaZemas izmaksasNav skaidras naudas vērtības, kas parasti ir atjaunojamaDažreiz pārveidojams par pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu
Termiņdzīves apdrošināšana maksā noteiktu summu, ja apdrošinātais iet prom noteiktā laika posmā, un to uzskata par "pagaidu" apdrošināšanu, savukārt pastāvīgā dzīvības apdrošināšana garantē dzīvības apdrošināšanu, ja prēmijas turpina maksāt laikā.
Izskaidrota pastāvīgā dzīvības apdrošināšana
Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana nodrošina dzīvības apdrošināšanas aizsardzību (tā termiņš nebeidzas), taču prēmijas ir jāsamaksā savlaicīgi. Lielākā daļa pastāvīgo polišu piedāvā ietaupījumu vai ieguldījumu komponentu apvienojumā ar apdrošināšanas segumu. Šis komponents, savukārt, rada prēmijas lielākas nekā termiņa apdrošināšanas prēmijas. Ieguldījums var piedāvāt fiksētu procentu likmi vai būt naudas tirgus vērtspapīru, obligāciju vai kopfondu veidā. Šī polises uzkrājumu daļa ļauj polises īpašniekam veidot naudas vērtību polisē, kuru nākotnē var aizņemties vai izplatīt.
Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas galvenās iezīmes:
- Pastāvīga apdrošināšanas aizsardzībaIr dārgāka īpašumāBūvniecības naudas vērtībaAizdevumi ir atļauti poliseiPolīcijas ieņēmumu labvēlīgs nodokļu režīmsLīdzekļu prēmijas
Pastāv trīs pastāvīgās apdrošināšanas pamatveidi: visa dzīve, mainīgā dzīve un universālā dzīve. Divi visizplatītākie ir visa dzīve un universālā dzīve. Visa dzīvības apdrošināšana nodrošina mūža aizsardzību - par to jūs maksājat iepriekš noteiktu prēmiju. Naudas vērtībām parasti ir minimālā garantētā procentu likme, un nāves pabalsts ir noteikta summa. Visa dzīvības apdrošināšana ir visdārgākais pieejamais dzīvības apdrošināšanas produkts.
Universālā dzīvības apdrošināšana atdala ieguldījumu un nāves pabalstu daļas. Pieejamās investīciju izvēles parasti ietver dažu veidu kapitāla ieguldījumus, kas var padarīt jūsu naudas vērtību uzkrāšanos ātrāku. Laika gaitā jūs parasti varat mainīt prēmijas un pabalstus miršanas gadījumā, lai tie atbilstu jūsu pašreizējam budžetam.
9 padomi tiem, kas apsver dzīvības apdrošināšanu
- Apsveriet iespēju iegādāties "pārtraukuma punktu" apdrošināšanas segumu - labākas prēmiju likmes tiek sniegtas 100 000, 250 000, 500 000 un 1 000 000 USD seguma līmenī. Pārliecinieties, ka iegūstat izvēlētās politikas ilustrāciju. Ja apdrošinātājs nenodrošinās jūs ar vienu, meklējiet citu apdrošināšanas sabiedrību. Vienmēr iepērciet līmeņa apdrošināšanas prēmiju. Nevienam nepatīk pārsteigts piemaksu pieaugums. Tāpēc, pirms pērkat termiņnodrošinājumu vai pastāvīgo apdrošināšanu, pārliecinieties, vai attēlā redzams, ka garantētā prēmijas summa nepalielināsies visā seguma laikā. Nepārdodiet pastāvīgā apdrošināšanā tikai par ieguldījumu vai naudas vērtības funkciju. Pirmos divus līdz desmit gadus jūsu prēmijas, iespējams, jebkurā gadījumā maksā aģenta komisiju. Lielākā daļa politikas nesāk veidot cienījamu naudas vērtību līdz to divpadsmitajam gadam, tāpēc pajautājiet sev, vai šī funkcija tiešām ir tā vērts.Nosakiet savu vēlamo apdrošināšanas ilgumu, lai jūs iegādātos pareizā veida polisi un saglabātu piemaksu piemaksu. Ja jums nepieciešama apdrošināšana tikai uz 10 gadiem, jūs, iespējams, vēlēsities iegādāties termiņu. Pārbaudiet arī vairāku cenu apdrošināšanas kompāniju cenas. Pārliecinieties, vai jūsu apdrošināšanas pārvadātājam ir finansiāla stabilitāte, lai jūsu nāves gadījumā samaksātu jūsu prasību. Varat izpētīt sava apdrošinātāja finansiālo stabilitāti vietnē http: //www.ambest.com.Neņemiet līdzi braucējus. Tikai daži poliči jebkad maksā saskaņā ar šiem braucējiem, tāpēc izvairieties no tādām lietām kā nejauša nāve un atteikšanās no prēmijas braucējiem, jo tie tikai paaugstinās jūsu prēmijas. 24 stundas pirms medicīniskās pārbaudes neļaujiet cukurā un kofeīnā atrasties ārpus jūsu sistēmas. Vislabāk ir plānot eksāmenu agri no rīta un vismaz astoņas stundas iepriekš nelietot neko, izņemot ūdeni. Ja prēmijas ir pārāk augstas medicīnisku iemeslu dēļ vai ja jums tiek liegta apdrošināšana, pārbaudiet, vai grupas plāns ir pieejams caur jūsu uzņēmums. Šajos grupas plānos nav nepieciešama medicīniska pārbaude vai fiziska pārbaude.
Grunts līnija
Meklējot apdrošināšanu, nesteidzieties pirkt dārgu pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu, pirms apsveriet, vai termiņa dzīvības apdrošināšana pietiekami atbilst jūsu vajadzībām. Diemžēl daudzos gadījumos maksa, kas iekasēta par polisēm ar ieguldījumu elementiem, ievērojami pārsniedz ieguvumus.
Iegādājoties dzīvības apdrošināšanu, jūs derējat, ka dzīvosit, bet arī nodrošināsit mieru, ja tas nedarbosies šādā veidā. Neatstājiet ģimeni neaizsargātu pēkšņā nāves gadījumā - galu galā tie ir jūsu vissvarīgākie īpašumi.
