Satura rādītājs
- Salīdziniet uzņēmuma plānus
- Pārvietojiet naudu uz jauno darba devēju plānu
- Kā darbojas 401 (k) apgāšanās
- Pārcelšanās izņēmumi
- Ielieciet 401 (k) IRA
- Grunts līnija
Agrāk vai vēlāk jūs, iespējams, pametīsit savu pašreizējo darba vietu citam, un jums būs jāizlemj, ko darīt ar naudu, kuru esat ieguldījis pašreizējā uzņēmuma 401 (k) plānā. Iespējas parasti ietver atstāšanu tur, kur tas ir, pārnešanu uz jauna darba devēja plānu vai izvēli IRA atjaunošanai.
Taustiņu izņemšana
- Pirms 401 (k) apgāšanās salīdziniet vecā un jaunā darba devēja plānus. Vislabāk ir izvēlēties tiešu vai netiešu apgāšanos.Ja jūs izvēlēsities nevis apgāzt 401 (k), iespējams, varēsit atstāt savus līdzekļus vecajā plānā, un jūs varat arī izvēlēties IRA atjaunošanu.
Salīdziniet uzņēmuma plānus
Iespējams, ka pašreizējais uzņēmums jums neko daudz nav teicis. Pat ja jūs 401 (k) plānā tika sniegti norādījumi, kad strādājāt, jūs dīvainā kārtā var atrast informāciju par pārcelšanu. Vairumā gadījumu labā ziņa ir tā, ka laiks pieņemt lēmumu ir elastīgs. Jūs varat rīkoties, tiklīdz jūs atstājat, vai atlikt to.
Patiesībā pēdējais varētu būt vislabākais. "Vislabāk ir nogaidīt, izpētīt un pēc tam nolemt veikt pārskaitījumu, " sacīja Elliots G. Fords, Ark Financial investīciju konsultants Ārlingtonā, Vašingtonā, kurš visā valstī kalpo organizācijām kā brokeris un pensijas plāna konsultants. "Parasti kāds no jaunajiem uzņēmumiem var palīdzēt jums saprast jaunā uzņēmuma ieguldījumus, izdevumus un plāna nosacījumus."
Fords iesaka salīdzināt plāna ieguldījumu atdeves un izdevumu vēsturi. “Īpaši svarīgi ir izdevumi. Neskaitāmi pētījumi ir parādījuši, ka, izņemot jūsu ieguldīto summu, vienīgais lielākais jūsu iespējamās investīciju ligzdas lieluma prognozētājs būs ieguldījuma izmaksu koeficients. "Izmaksu attiecība ir kopējais pārvaldāmo aktīvu procents, kas maksā par administratīvo, pārvaldīšanas, daži reklāmas un citi fonda darbības izdevumi. "Ietekme uz fonda tīro ienesīgumu var būt ievērojama, " sacīja Fords.
Nevajadzētu būt grūti atrast kādu no jūsu jaunajiem uzņēmumiem, lai palīdzētu jums salīdzināt veco plānu ar jauno. Lielākajai daļai ir specializēts personāls, kas sniedz informāciju, un viņi vēlas atbildēt uz jautājumiem par 401 (k) plānu vai arī ir ērta palīdzības līnija plāna administratoram. Galu galā viņi vēlas jūsu naudu.
Pārskaitiet naudu uz jauno darba devēju 401 (k)
Lai gan par plāna uzturēšanu pie vecā darba devēja nav soda, jūs zaudējat dažas priekšrocības. Bijušā uzņēmuma plānā atstāto naudu nevar izmantot par pamatu aizdevumiem. Vēl svarīgāk ir tas, ka investori var viegli pazaudēt iepriekšējos plānos atstātās investīcijas. "Esmu konsultējis darbiniekus, kuriem ir divi, trīs vai pat četri 401 (k) konti, kas uzkrāti darbos, kuru sākums ir 20 gadi vai ilgāk, " sacīja Fords. "Šiem ļaudīm ir maz vai nav pat ne jausmas, cik labi notiek viņu ieguldījumi."
Kontiem no 1000 līdz 5000 ASV dolāriem jūsu uzņēmumam ir jāpārskaita nauda IRA jūsu vārdā, ja tas izspiež jūs no plāna.
Summām, kas mazākas par 1000 ASV dolāriem, federālie noteikumi tagad ļauj uzņēmumiem nosūtīt jums čeku, izraisot federālos nodokļus un valsts nodokļus, ja piemērojams, un 10% priekšlaicīgu izņemšanas sodu, ja esat jaunāks par 59½ gadu vecumu. Abos gadījumos no nodokļiem un iespējamā soda var izvairīties, ja līdzekļus pārskaitīsit citā pensijas plānā ar 60 dienām.
Kā darbojas 401 (k) apgāšanās
Mazliet riskantāka metode, kā saka Fords, ir netieša vai 60 dienu ilga apgāšanās, kurā jūs pieprasāt savam vecajam darba devējam, lai jums tiktu nosūtīts čeks, kas izgatavots uz jūsu vārda. Šai manuālajai metodei ir obligāts nodokļu ieturēšanas trūkums - uzņēmums pieņem, ka jūs veicat konta izmaksu un tai ir jāietur 20% no līdzekļiem, kas nepieciešami federālajiem nodokļiem. Tas nozīmē, ka USD 100 000 401 (k) ligzdas olšūna kļūst par čeku tikai par 80 000 USD, pat ja jūsu skaidrs nodoms ir pārvietot naudu citā plānā.
Pēc tam jums ir 60 dienas, lai noguldītu atlikušo summu (vai atlīdzinātu starpību) jaunā uzņēmuma 401 (k) plānā, lai izvairītos no nodokļiem par visu summu, kā arī, iespējams, 10% priekšlaicīgas izņemšanas soda. Pat tā, ka ieturētie USD 20 000 ir jāatskaitās jūsu nodokļu deklarācijā, un tas var virzīt jūs augstākā nodokļu kategorijā. Jebkurā gadījumā visi 401 (k) sadalījumi ir jāuzrāda saņēmēja nodokļu deklarācijā. Vecā plāna administratoram jums jāizsniedz veidlapa 1099-R.
Piemēram, jūs pieprasāt pilnīgu sadali no sava 401 (k), kura atlikums ir 55 000 USD. Izmantojot tiešu pārnešanu, USD 55 000 pārskaitījumi no jūsu vecā darba plāna uz jauno darbu. Ja maksājums jums tiek veikts netiešā pagarinājuma laikā, federālajiem nodokļiem tiek ieturēti 11 000 USD un jūs saņemat čeku 44 000 USD apmērā. Lai šī sadale tiktu pilnībā atlikta ar nodokļiem, jums 60 dienu laikā ir jāieskaita kvalifikācijas plānā 44 000 USD no 401 (k) un 11 000 USD no cita avota.
Pārcelšanās izņēmumi
Ir daži izņēmumi, kad daļas 401 (k) daļās var nebūt piemērotas atjaunošanai. Tie ietver:
- Nepieciešamās minimālās sadales (RMD) Aizdevumi, kas tiek uzskatīti par sadali. Grūtības sadale Pārmērīgu iemaksu un ar to saistīto ieņēmumu sadale Sadalījums, kas ir viens no principiāli vienādu periodisko maksājumu sērijām Izņemumi, kas izvēlas automātisko iemaksu kārtību. Sadalījumi, lai samaksātu par nelaimes gadījumiem, veselību vai dzīvību apdrošināšana Dividendes par darba devēju vērtspapīriem S korporācijas sadalījums, kas tiek uzskatīts par domājamo sadalījumu
Ielieciet 401 (k) IRA
Tiem, kas nevēlētos paļauties uz sava jaunā uzņēmuma 401 (k) plāna ieguldījumu piedāvājumiem, 401 (k) punkta pārnešana uz IRA ir vēl viena iespēja. Tiek piemēroti tie paši iepriekš minētie apgāšanās noteikumi. Pārcelšana var būt tieša pārskaitīšana no pilnvarnieka puses līdz pilnvarniekam vai netieša, ar sadali, kas samaksāta konta īpašniekam. Bet katrā ziņā, tiklīdz jūs sākat procesu, tam jānotiek 60 dienu laikā.
Ford parasti atbalsta naudas ieskaitīšanu jaunā uzņēmuma 401 (k) plānā, lai gan: “Lielākajai daļai investoru 401 (k) plāns ir vienkāršāks, jo plāns jums jau ir izveidots; drošāks, jo federālā valdība uzmanīgi uzrauga 401 (k) plānus; lētāks, jo izmaksas tiek sadalītas daudziem plāna dalībniekiem; un nodrošina labāku atdevi, jo plāna ieguldījumu veikšanu parasti pārskata ieguldījumu konsultants un uzņēmuma 401 (k) investīciju komiteja. ”
Grunts līnija
Pirms izlemjat, ko darīt ar savu veco 401 (k), vispirms izprotiet pieejamās iespējas. Lielākā nožēlojamā problēma, no kuras jāizvairās, ir nodokļu ierosināšana un iespējamais izņemšanas sods, nepievēršot uzmanību 60 dienu likumam. Nākamā visizplatītākā problēma ir veca konta atstāšana novārtā. Veicot iepriekš minētos soļus, ar jums nenotiks neviens.
