Kredītlīnija (LOC) ir elastīga, tieša aizdevuma forma starp finanšu iestādi - parasti banku - un indivīdu vai uzņēmumu. Tāpat kā kredītkartes, arī kredītlīnijām ir iepriekš noteikti aizņēmumu limiti, un aizņēmējs var izņemt kontu jebkurā laikā, ja netiek pārsniegts limits.
Tāpat kā kredītkartēm, kredītlīnijām ir arī salīdzinoši augstas procentu likmes un dažas gada maksas, taču procenti netiek iekasēti, ja vien kontā nav atlikušā atlikuma.
Taustiņu izņemšana
- Kredītlīnija (LOC) ļaus jums piekļūt aizdotajai naudai, kad un kad jums tā nepieciešama, un tā var būt nodrošināta - piemēram, HELOC - vai nenodrošināta, piemēram, kredītkarte. LOC procentu maksājumos parasti tiek izmantota vienkārša procentu metode. (atšķirībā no saliktajiem procentiem).Dažreiz izmantoto vidējo dienas bilanci bieži iegūst, izmantojot 1/365, kas reizināta ar dienām norēķinu periodā.
Kredītlīnijas
Kredītlīnijām ir tādas pašas funkcijas kā apgrozības kredītiem, piemēram, kredītkartēm. Ir noteikts kredītlimits, un līdzekļus var izmantot dažādiem mērķiem. Procenti tiek iekasēti regulāri, un maksājumus var veikt jebkurā laikā.
Ir viens būtisks izņēmums: pieejamo kredītu fonds pēc maksājumu veikšanas netiek papildināts. Kad kredītlīnija ir pilnībā nomaksāta, konts tiek slēgts, un to vairs nevar izmantot.
Kā piemērs: bankas dažreiz bankas piedāvā kredītlīnijas overdrafta aizsardzības plāna veidā. Bankas klients var reģistrēties, lai ar viņa norēķinu kontu būtu saistīts overdrafta plāns. Ja klients pārsniedz pieejamo summu, veicot čeku, overdrafts neļauj viņam atlēkt čeku vai liegt pirkumu. Tāpat kā jebkura kredītlīnija, overdrafts ir jāatmaksā ar procentiem.
Lielākā daļa kredītlīniju ir nenodrošināti aizdevumi. Tas nozīmē, ka aizņēmējs nesola aizdevējam nekādu nodrošinājumu LOK atbalstam. Viens ievērojams izņēmums ir mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC), kuru nodrošina ar pašu kapitālu aizņēmēja mājās. Raugoties no aizdevēja viedokļa, nodrošinātās kredītlīnijas ir pievilcīgas, jo tās nodrošina iespēju avansa līdzekļus atgūt nemaksāšanas gadījumā. Nenodrošinātām kredītlīnijām parasti ir augstākas procentu likmes nekā nodrošinātajām LOC. Viņus ir arī grūtāk iegūt, un tiem bieži ir nepieciešams lielāks kredītreitings. Aizdevēji mēģina kompensēt paaugstināto risku, ierobežojot aizņemto līdzekļu skaitu un iekasējot augstākas procentu likmes. Tas ir viens no iemesliem, kāpēc kredītkaršu GPL ir tik augsta. Kredītkartes ir tehniski nenodrošinātas kredītlīnijas ar kredītlimitu - cik daudz jūs varat iekasēt no kartes -, kas norāda tās parametrus.
Procentu aprēķināšana kredītlīnijām
Lielākā daļa kredītlīniju, pat mājas kapitāla kredītlīnijas, izmanto vienkāršo procentu metodi, nevis procentu salikšanu. Dažās kredītlīnijās tiek pieprasīti arī aizdevumi, kuru struktūra ļauj aizdevējam jebkurā laikā pieprasīt kopējo maksājamo summu (ieskaitot procentus) tūlītējai atmaksai.
Procenti par kredītlīniju parasti tiek aprēķināti katru mēnesi, izmantojot vidējā dienas bilances metodi. Šo metodi izmanto, lai katra kredītlīnijā veiktā pirkuma summu reizinātu ar dienu skaitu, kas atlicis norēķinu periodā. Pēc tam summu dala ar kopējo dienu skaitu norēķinu periodā, lai atrastu katra pirkuma vidējo dienas bilanci. Vidējie pirkumi tiek summēti un pievienoti jebkuram iepriekš pastāvošam atlikumam, un pēc tam tiek atņemta vidējā konta maksājumu summa dienā. Pārpalikušais skaitlis ir vidējā bilance, ko reizina ar gada procentu likmi (GPL).
Procentu likmes parasti ir periodiskas likmes, kuras aprēķina kā 1/365 no GPL, reizinot ar rēķina perioda dienām. Ir arī daudzi citi veidi, kā aprēķināt un kreditēt procentus, bet lielākā daļa finanšu iestāžu kredītlīnijās izmanto iepriekš minētās metodes.
