Jūsu 401 (k) pensijas plānā esošos līdzekļus var izmantot, lai piesaistītu iemaksu mājai. Jūs varat izņemt vai aizņemties naudu no sava 401 (k). Katrai no šīm iespējām ir galvenie trūkumi, kas varētu atsvērt ieguvumus.
GALVENIE RAKSTI
- Jūs varat izņemt līdzekļus vai aizņemties no sava 401 (k), lai izmantotu kā iemaksu mājās.Izvēloties kādu no maršrutiem, ir galvenie trūkumi, piemēram, priekšlaicīga izņemšanas soda samaksa un nodokļu priekšrocību zaudēšana un investīciju pieaugums. Tas acīmredzami ir labāks, ja varat ietaupiet naudu citur, nevis ņemiet un aizņemieties naudu no savas nākotnes.
Izstāšanās no 401 (k)
Pirmais un vismazāk izdevīgais veids ir vienkārši izņemt naudu tieši. Tas attiecas uz grūtību izņemšanas noteikumiem, kas nesen tika nedaudz atviegloti, ļaujot kontu īpašniekiem izņemt ne tikai savas, bet arī no viņu darba devēju iemaksas. Mājas pirkšanas izdevumi "galvenajai dzīvesvietai" ir viens no atļautajiem iemesliem, kāpēc grūtības novērš no 401 (k).
Pro
-
Jūs saņemat naudu, kas nepieciešama iemaksai.
Mīnusi
-
Par izstāšanos esat parādā ienākuma nodokli.
-
Izņemšana varētu virzīt jūs uz augstāku nodokļu līmeni.
-
Jūs nekad nevarat atmaksāt savu kontu un zaudēt ar nodokļiem neapliekamus ienākumus gadiem par izņemto naudu.
401 (k) plānos nav pirmā izņēmuma mājas pircēju priekšlaicīgai izņemšanai no apgrozības, bet IRA.
Aizņemšanās no 401 (k)
Otrs veids ir aizņemties no 401 (k). Jūs varat aizņemties līdz USD 50 000 vai pusi no konta vērtības, atkarībā no tā, kura ir mazāka, ja vien naudu izmantojat mājas iegādei. Tas ir labāk nekā vienkārši naudas izņemšana dažādu iemeslu dēļ.
Plusi
-
Jūs varat aizņemties līdz USD 50 000 vai pusi no konta vērtības.
-
Procenti, ko maksājat par aizdevumu, tiek maksāti uz jūsu kontu, nevis uz banku.
Mīnusi
-
Parasti aizdevums ir jāatmaksā piecu gadu laikā.
-
Ja piesakāties hipotēkai, jums šis aizdevums ir jāatklāj bankai.
-
Atkarībā no jūsu plāna, iespējams, nevarēsit dot ieguldījumu 401 (k), kamēr nebūsit nomaksājis aizdevumu.
-
Pat ja jūs maksājat procentus, jūs zaudējat iespējamo fondu ieguldījumu pieaugumu.
Iesācējiem, lai arī no jums tiek iekasēti procenti par aizdevumu - procentu likme parasti ir divi punkti virs galvenās likmes. Tomēr jūs faktiski maksājat procentus sev, nevis bankai. Un tas nozīmē, ka nopelnāt vismaz nedaudz naudas no izņemtajiem līdzekļiem.
Negatīvie ir tas, ka jums ir jāatmaksā aizdevums, un termiņš parasti nav ilgāks par pieciem gadiem. Ja aizdevums ir USD 50 000, tas ir USD 833 mēnesī, pieskaitot procentus. Jums tas ir jādara zināms bankai, kad piesakāties hipotēkai, jo tā, iespējams, varētu palielināt jūsu ikmēneša izdevumus.
Pirms 2017. gada likuma par nodokļu samazināšanu un nodarbinātību ja jūsu nodarbinātība beidzās pirms aizdevuma atmaksas, parasti atlikušais atlikums bija no 60 līdz 90 dienām. Neskatoties uz 2018. gadu, nodokļu kapitālais remonts pagarināja atmaksas termiņu līdz jūsu federālā ienākuma nodokļa deklarācijas termiņam, kurā iekļauti arī pagarināšanas pieteikumi.
Aizdevuma neatmaksa šajā laika posmā rada regulārus nodokļus un soda naudu 10% apmērā, jo tad atlikums tiek uzskatīts par pirmstermiņa izņemšanu.
Vēl viens būtisks mīnuss ir tas, ka aizņemšanās no 401 (k) nozīmē, ka jūs zaudējat šo fondu potenciālo ieguldījumu pieaugumu. Turklāt daži 401 (k) plāni neļauj jums veikt iemaksas, kamēr neesat nomaksājis aizdevumu.
Kaut arī jūsu 401 (k) ir vienkāršs iemaksas līdzekļu avots, acīmredzot ir labāk, ja varat ietaupīt naudu citur, nevis ņemt vai aizņemties naudu no savas nākotnes. Ja jums noteikti jāizmanto līdzekļi, acīmredzot ir labāk tos aizņemties, nevis veikt izņemšanu un uz visiem laikiem zaudēt šos nodokļu atvieglojumus.
