Kas ir paātrinātie maksājumi?
Finansēs termins paātrināti maksājumi attiecas uz aizņēmēja brīvprātīgiem maksājumiem, lai ātrāk samazinātu aizņēmuma atlikumu.
Atkarībā no aizdevuma noteikumiem paātrināti maksājumi var būt pievilcīga iespēja aizņēmējiem, kuri vēlas samazināt savas kopējās aizņemšanās izmaksas. Tomēr dažas aizdevumu struktūras neveicina paātrinātos maksājumus, izmantojot priekšapmaksas soda naudas un citus šādus uzkrājumus.
Paātrinātos maksājumus parasti piemēro aizdevuma pamatsummai, kas samazina nesamaksāto atlikumu un nepieciešamos procentus turpmākajiem maksājumiem. Kopumā paātrināti maksājumi rada ātrāku pamatsummas izmaksu, kas var radīt ievērojamus procentu ietaupījumus.
Taustiņu izņemšana
- Paātrinātie maksājumi ir brīvprātīgi papildu maksājumi, kas tiek veikti pret aizdevuma pamatsummu. Tie ir atļauti daudzu veidu termiņaizdevumos, piemēram, hipotēkās mājām, taču uz tiem var attiekties ierobežojumi un maksas.Paātrinātu maksājumu pievilcība būs atkarīga no vairākiem faktori, ieskaitot aizdevuma procentu likmi un aizņēmēja alternatīvās izmaksas.
Izprotiet paātrinātos maksājumus
Paātrināti maksājumi ir izplatīta metode, ko aizņēmēji izmanto dažādos finanšu kontekstos. Izplatīts piemērs ir mājokļu hipotekārie aizdevumi, kuros aizņēmējiem bieži tiek ļauts veikt lielākus maksājumus nekā noteikts, lai ātrāk samaksātu pamatsummu. Tas, savukārt, var izraisīt īsāku amortizācijas periodu un tādējādi samazināt kopējos procentu izdevumus.
Šīs paātrinātās maksājumu struktūras ir raksturīgas dažādiem neatgriezeniskiem aizdevumiem, ko sauc arī par termiņaizdevumiem. Šie aizdevumi tiek strukturēti, izmantojot amortizācijas grafiku, kurā noteikts aizdevuma maksājumu grafiks un summa. Katram maksājumam būs procentu un pamatsummas komponents, un pamatsummai piešķirtais procents pakāpeniski palielināsies, līdz aizdevuma termiņš būs beidzies.
Atkarībā no aizdevuma noteikumiem katrā maksājumā ietvertā procentu summa var būt balstīta uz fiksētu vai mainīgu procentu likmi. Jo augstāka ir aizdevuma procentu likme, jo izdevīgāk var būt paātrinātu maksājumu veikšana. Faktiski paātrināti maksājumi var dot labumu aizņēmējiem divējādi: ne tikai samazinot procentu izdevumus, bet arī paātrināti maksājumi var palielināt likmi, ar kādu aizņēmējs uzkrāj kapitālu finansējamajā īpašumā.
Piemēram, mājokļa hipotekārā aizdevuma gadījumā aizņēmēja pašu kapitāls mājās pakāpeniski palielinās, samazinoties hipotēkas aizdevuma galvenajam atlikumam. Papildus aizņēmēja tīrās vērtības palielināšanai īpašuma palielināšana īpašumā var nodrošināt aizņēmējam nodrošinājumu, kuru viņš var izmantot, lai finansētu turpmākos pirkumus. Šis pašu kapitāls var tikt piesaistīts arī naudas piesaistīšanai, piemēram, veicot hipotēkas refinansēšanas darījumu.
Kaut arī paātrināti maksājumi var būt izdevīgi, atkarībā no aizdevuma noteikumiem, šīs iespējas izmantot var nebūt ekonomiski. Daži aizdevēji savos aizdevuma līgumos iekļauj priekšapmaksas soda noteikumus, kas vai nu ierobežo, vai iekasē maksu par paātrinātiem maksājumiem, kas pārsniedz noteikto limitu.
Hipotēku kreditēšanā šāda veida priekšapmaksas nosacījumi faktiski ir diezgan izplatīti. Aizdevēji bieži ierobežos paātrinātos maksājumus, nepārsniedzot 20% no aizdevuma atlikuma katru gadu. Turklāt aizdevēji var uzlikt papildu sodus, ja aizņēmējs mēģina refinansēt hipotēku vai pārdot pamatā esošo īpašumu pirms hipotēkas termiņa beigām. Šo iemeslu dēļ ir svarīgi rūpīgi apsvērt aizdevuma likumību, lai noteiktu, vai paātrinātie maksājumi ir patiesi ekonomiski izdevīgi.
Paātrinātu maksājumu piemērs reālajā pasaulē
Michaela ir nekustamā īpašuma investors, kurš nesen iegādājās savu pirmo īres īpašumu. Pārskatot savus aizdevuma nosacījumus, viņa atzīmē, ka viņas pašreizējā procentu likme ir 3, 50% un ka hipotēkas nosacījumi ļauj paātrināt maksājumus līdz 20% no nenomaksātās pamatsummas katrā gadā.
Nosverot, vai veikt papildu maksājumus, viņa ņem vērā plusus un mīnusus. No vienas puses, paātrinātu maksājumu veikšana viņai ietaupītu ekvivalentu 3, 50% gada procentos no maksājuma summas, kuru viņa izvēlas veikt. Šajā ziņā paātrinātu maksājumu veikšana ir līdzvērtīga ieguldījumiem aktīvā, kura gada ienesīgums ir 3.50%. Turklāt, veicot šos maksājumus, Mihaela atzīst, ka palielinās savu kapitālu nomas īpašumā, tādējādi palielinot nodrošinājumu, kas viņai pieejams, lai finansētu nākamo nekustamā īpašuma iegādi.
No otras puses, ņemot vērā vēsturiski zemās procentu likmes par viņas aizdevumu, Michaela arī saprot, ka viņa, iespējams, varētu atrast lielāku peļņu no sava kapitāla citur. Piemēram, ja viņa var piesaistīt naudu no citiem aizdevējiem vai ieguldītājiem, lai finansētu savu nākamo pirkumu, viņa, iespējams, labāk izmantos savu kapitālu kā iemaksu otrajā nekustamā īpašuma iegādē, potenciāli nopelnot ievērojami vairāk nekā 3, 50% atgriezties.
